我們繼續(xù)來關(guān)注中小企業(yè)融資問題。在我們目前的金融環(huán)境下，要想增加緩解中小企業(yè)的資金壓力，就必須調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性。可是，出于風(fēng)險(xiǎn)和收益的考慮，商業(yè)銀行往往更愿意把錢借給大企業(yè)，而對(duì)中小企業(yè)敬而遠(yuǎn)之。現(xiàn)在看來，只有幫助商業(yè)銀行分散化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，解除后顧之憂，才能真正促使它們降低門檻，向中小企業(yè)敞開大門。今天我們就先來看一下，一些地方在這方面的新舉措。

    江蘇由政府出資對(duì)中小企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償取得明顯效果

    汪云鋒在江蘇宜興市經(jīng)營(yíng)一家生產(chǎn)玩具的公司，由于產(chǎn)品定位是中低端產(chǎn)品，價(jià)格便宜，在歐美的大賣場(chǎng)非常受中產(chǎn)階層的歡迎，盡管周圍一些公司的訂單在減少，但是汪云鋒的訂單卻在增加。

    無錫市一壺九進(jìn)出口有限公司總經(jīng)理汪云鋒：“第一季度，比去年同期應(yīng)該是翻一番，我們今年的計(jì)劃，比如說去年我們也是算一個(gè)出口型小企業(yè)，我們?nèi)ツ陜砂偃f美金左右，我們今年?duì)幦∫�四百萬美金左右，翻一番，那么做到四百萬五百萬美金的基礎(chǔ)，你如果沒有銀行的支持，不大可能。”

    汪云鋒告訴我們，公司平時(shí)只有80多名工人，年銷售收入也只有200萬美元，根本無法籌措這些急需的資金，他也曾嘗試到大的商業(yè)銀行尋求貸款支持，但是這些銀行根本不理會(huì)他這樣的小公司。

    汪云鋒：“那么我們中小企業(yè)，首先一個(gè)我們廠房都是租的，沒什么固定資產(chǎn)，那么作為我們DIY玩具來講，我們的設(shè)備，也不需要太多設(shè)備，就算有很多小設(shè)備，都是相對(duì)來講比較廉價(jià)的，所以說到銀行那邊去貸款的話，這個(gè)是我們非常欠缺的，非常欠缺的。”

    那么無錫市到底有多少家企業(yè)面臨汪云峰這樣的資金困難呢？今年一月份，無錫市經(jīng)貿(mào)委針對(duì)金融危機(jī)對(duì)中小企業(yè)的影響，特別是他們面臨的困難，發(fā)放了1500份調(diào)查問卷，進(jìn)行了摸底調(diào)查。

    無錫市經(jīng)貿(mào)委主任闕信芳：“我們這千戶問卷的內(nèi)容，主要是三大方面，企業(yè)在想什么，企業(yè)在盼什么，企業(yè)希望政府做什么，其中有個(gè)題目，就是當(dāng)前制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大的瓶頸是什么？我看了一下，有76.8%的企業(yè)提出，現(xiàn)在最大的問題還是中小企業(yè)貸款難，擔(dān)保難的問題。”

    在無錫市經(jīng)貿(mào)委，闕信芳主任告訴我們，無錫市登記在冊(cè)的企業(yè)有6萬多家，但是大企業(yè)卻只有50多家，剩下的都屬于中小企業(yè)。這些企業(yè)涉及紡織、機(jī)械加工、冶金和電子信息等產(chǎn)業(yè)，而且大多是勞動(dòng)密集型、沒有多少技術(shù)含量的中小企業(yè)。

    闕信芳：“它的經(jīng)濟(jì)的總量，大約占我們整個(gè)全市總量的70%左右，它安排的就業(yè)工人，大約在80%以上，從中小企業(yè)的數(shù)量跟整個(gè)我們企業(yè)的總數(shù)來比，它的比重要達(dá)到99%以上。”

    無錫市有6萬家中小企業(yè)，但是每年能夠獲得銀行信貸支持的不過幾千家企業(yè)，而小企業(yè)的貸款余額更低，只占到全部貸款余額的16%。中小企業(yè)由于規(guī)模比較小，自身?xiàng)l件相對(duì)較弱，而且抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不強(qiáng)，所以銀行在給中小企業(yè)發(fā)放貸款的時(shí)候，要求的條件和審查的程序就要高的多，而能夠符合條件的中小企業(yè)就少的可憐。

    無錫市金融工作辦公室副主任侯海峰：“那再加上有些中小企業(yè)，運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，有惡意逃退這個(gè)銀行債務(wù)的這種風(fēng)險(xiǎn)比較大，就造成了進(jìn)一步加重了銀行慎貸、拒貸的這個(gè)心理。”

    侯海峰告訴我們，從去年開始，無錫市政府聯(lián)合無錫市銀監(jiān)局出臺(tái)了許多增加中小企業(yè)融資的政策，其中一項(xiàng)政策措施就是通過市場(chǎng)化的手段，利用政府設(shè)立的獎(jiǎng)勵(lì)基金，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投放量。

    侯海峰：“我們是去年四季度，我們市財(cái)政拿出，專門拿出一個(gè)億，用于這個(gè)加大投入，支持企業(yè)加大投入，引導(dǎo)這個(gè)信貸投放，那么這個(gè)主要的使用方向上，一個(gè)是其中有四千萬，是用來對(duì)這個(gè)銀行進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)。”

    據(jù)了解，無錫市這一億元的財(cái)政補(bǔ)貼，除了對(duì)銀行新增貸款進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)外，剩下的6000萬元，其中3000萬元用于對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行補(bǔ)貼，另外3000萬元用于設(shè)立一個(gè)再擔(dān)保公司，解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。

    侯海峰：“我介紹的就是屬于我們市一級(jí)層面的，那在省里面，國家它都還有相應(yīng)的一些補(bǔ)貼一些方面的政策，比方說我們省里面，對(duì)這個(gè)小企業(yè)貸款，按照新增額的一定的比例，給予這個(gè)補(bǔ)償，那么對(duì)于擔(dān)保公司，也給予補(bǔ)貼，也是按照新增額一定的比例，進(jìn)行補(bǔ)貼。”

    風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 三方共贏

    在江蘇，由政府出資對(duì)中小企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，取得了明顯效果。節(jié)目里那位小企業(yè)主汪云鋒，現(xiàn)在已經(jīng)和江蘇農(nóng)業(yè)合作銀行建立了聯(lián)系，并且通過中國出口保險(xiǎn)公司為自己的出口產(chǎn)品投了保險(xiǎn)，憑著出口保險(xiǎn)合同，他就能在銀行獲得抵押貸款。那么，作為貸款方的銀行，它們又是如何看待風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖饔茫课覀冊(cè)俚礁＝ㄊ∪タ纯础?

    在福建省銀監(jiān)局我們了解到，今年福建省專門出臺(tái)了針對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，對(duì)于成立小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行，政府部門將給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。

    中國銀監(jiān)會(huì)福建銀監(jiān)局副局長(zhǎng)黃邦鋒：“就是在原有貸款，去年年底貸款基礎(chǔ)上，那么新增了超過5%以上的部分，那么按照貸款新增了的千分之八，給風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這個(gè)措施，我們覺得這個(gè)力度還是挺大的。”

    黃邦鋒認(rèn)為，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，就必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則去辦事。銀行給中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，那么通過政府的一部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，可以彌補(bǔ)銀行在中小企業(yè)貸款中的損失。

    福州市商業(yè)銀行總行副行長(zhǎng)舒平：“這個(gè)政策出臺(tái)以后，我們可以很好的利用這個(gè)國家給的這樣一種政策，這個(gè)監(jiān)管部門給的這樣一種政策，更好的把它體現(xiàn)在對(duì)小企業(yè)的服務(wù)上，增加我們業(yè)務(wù)的這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)能力。”

    福州市商業(yè)銀行是一家地方性銀行，跟四大國有銀行相比，只能算是一家小銀行，所以這家銀行的信貸業(yè)務(wù)大都是針對(duì)中小企業(yè)，目前中小企業(yè)的貸款余額比例，已經(jīng)超過80%以上。副行長(zhǎng)舒平告訴我們，這種補(bǔ)償機(jī)制之下，就會(huì)激勵(lì)銀行不斷創(chuàng)新，來增加對(duì)小企業(yè)的貸款量。

    舒平：“那么我們算一下賬，也就相當(dāng)于給了我們一個(gè)什么空間？換算成利率的話，大概是按基準(zhǔn)利率上浮，或者是下浮15%，這樣一個(gè)空間，那么直觀來說的話，就是增加銀行的盈利，可以增加銀行的盈利。”

    舒平給我們算了一筆帳，假如今年他們銀行的小企業(yè)貸款增加一億元的話，那么就可以拿到政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金76萬元，如果按照去年小企業(yè)貸款8.8億元的增量來計(jì)算的話，就可以拿到近700萬元的補(bǔ)償。這對(duì)于各家銀行來說還是具有很大的吸引力。前不久，工商銀行(4.48,-0.05,-1.10%)福建省分行就在全省各個(gè)城市設(shè)立了專門的小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，專門辦理中小企業(yè)貸款。

    中國工商銀行福建省分行副行長(zhǎng)劉丹：“我們?cè)谌�省率先成立�?2家小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在8個(gè)二級(jí)分行，我們成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，專門辦理小企業(yè)金融服務(wù)，(今年)我們的小企業(yè)貸款的目標(biāo)，是要力爭(zhēng)70億元以上。”

    在激勵(lì)政策的吸引下，很多銀行開始調(diào)整放貸條件，福州市商業(yè)銀行專門針對(duì)小企業(yè)貸款，開發(fā)出一種全新的企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，通過基層分支機(jī)構(gòu)就可以完成貸款的整個(gè)流程，這樣不僅節(jié)約了人工成本，而且還加快了審批的時(shí)間，企業(yè)可以在很短的時(shí)間拿到貸款。

    舒平：“通過這個(gè)授權(quán)的調(diào)整，那也大大的方便了這個(gè)小企業(yè)的貸款人，這個(gè)提高了效率。按照我們目前的操作，快的大概要三天，從接觸到放貸三天時(shí)間，三天時(shí)間就可以完成。”

    福州捷泰機(jī)電有限公司是一家生產(chǎn)汽車零配件的小企業(yè)，公司當(dāng)初剛成立時(shí)，只有20多名工人，年銷售收入也不過幾百萬元。去年底，公司接到一家跨國企業(yè)的訂單，然而就在要簽合同的時(shí)候，卻遇到了資金缺口。

    福州捷泰機(jī)電有限公司總經(jīng)理黃欽芳：“而且這個(gè)客戶是500強(qiáng)客戶，是非常不容易能夠跨進(jìn)去的，這個(gè)門檻是非常高的，通過我們公司各方面的努力，如果因?yàn)橘Y金沒有到位，我們等于說這一切都已經(jīng)算是白費(fèi)掉了。”

    黃欽芳告訴我們，當(dāng)時(shí)她也曾經(jīng)到國有商業(yè)銀行尋求貸款支持，但是都被拒絕了。

    黃欽芳：“當(dāng)時(shí)因?yàn)槲覀冃⌒推髽I(yè)，剛注冊(cè)(資本)也沒多少，沒有自己的廠房跟土地，所以在市大銀行的門檻，是跨不過去的，一談你沒有土地廠房，貸款的事情就先擱著吧，以后有政策再說吧，就沒有機(jī)會(huì)。”

    正在這個(gè)時(shí)候，福州市商業(yè)銀行推出了新的貸款抵押方式，按照福州市銀行的打分制，黃欽芳的公司獲得了較高的信用等級(jí)，那么就可以通過對(duì)生產(chǎn)設(shè)備的抵押來獲得貸款。

    黃欽芳：“當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行，剛剛它有這個(gè)設(shè)備抵押的這個(gè)項(xiàng)目，可以做評(píng)分制，那當(dāng)時(shí)我們當(dāng)然是喜出望外，能夠得到了這個(gè)的保障，當(dāng)時(shí)就跟商業(yè)銀行去談，后來這個(gè)項(xiàng)目就下來了，這筆資金進(jìn)來，我們?cè)黾恿藸I(yíng)業(yè)額，差不多將近在，就是年?duì)I業(yè)額將近在800萬到1000萬之間。”

    我們從中國銀監(jiān)會(huì)了解到，目前重慶、福建、安徽、浙江、江蘇等十幾個(gè)省市都已經(jīng)出臺(tái)了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，而這些地方大多處在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的沿海和中部省份。

    中國銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)督一部主任楊家才：“因?yàn)樗�這個(gè)補(bǔ)償是由當(dāng)?shù)氐恼�府它的�?cái)力所決定的，所以說有的財(cái)力雄厚拿出來多，有的財(cái)力差拿出來少，然后各地的話，也都是根據(jù)自己的實(shí)際，他也是量力而行，我有多少資金就拿出多少出來，主要是這個(gè)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)差額之后，來調(diào)動(dòng)銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性。”
如何從根本上解中小企業(yè)融資難問題？

    風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制由政府出錢，銀行出力，企業(yè)受益，最終還是會(huì)拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)三方共贏。但是，和眾多中小企業(yè)巨大的資金缺口比起來，地方政府的財(cái)力畢竟有限，不可能所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)都完全靠政府來買單。在實(shí)際操作中，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也逐漸暴露出薄弱的一面。

    無錫市金融系統(tǒng)有一個(gè)統(tǒng)計(jì)，在今年投資放大，信貸資金增加的情況下，中小企業(yè)貸款的增長(zhǎng)幅度明顯低于大企業(yè)貸款。今年第一季度，無錫市大企業(yè)新增貸款172億元，增長(zhǎng)了19.6%，而中小企業(yè)貸款增加135億元，僅比去年同期增長(zhǎng)9.4%，低于大企業(yè)貸款增幅10.2百分點(diǎn)。

    無錫市金融工作辦公室副主任侯海峰：“我們認(rèn)為在這個(gè)適度寬松的貨幣下面，那么中小企業(yè)貸款融資難的問題，還沒有能夠明顯的改善和解決，那么銀行的最理想的信貸投放，還是這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，政府性的項(xiàng)目，但是對(duì)于企業(yè)新上項(xiàng)目，目前貸款比較少。”

    在銀監(jiān)會(huì)無錫監(jiān)管分局我們了解到，無錫市今年第一季度新增貸款850億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了2008年全年的660億元。然而在這850億新增貸款中，基礎(chǔ)設(shè)施貸款占到了30.8%，而工業(yè)貸款和商貿(mào)服務(wù)業(yè)貸款僅僅占19%，其中中小企業(yè)的貸款比例更低。

    侯海峰：“那么這里面有幾個(gè)方面的原因，第一個(gè)就是說從銀行的角度來講，經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響尚未見底，那么對(duì)于這個(gè)經(jīng)濟(jì)前景，并不樂觀，那么銀行更加審慎，那么從資金的供給方面，相對(duì)會(huì)少一點(diǎn)；那么第二個(gè)，從企業(yè)來講，它的資金需求，可能也會(huì)下降。”

    而銀監(jiān)會(huì)福建監(jiān)管局副局長(zhǎng)黃邦鋒告訴我們，目前政府出臺(tái)的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)來說，還是太低。對(duì)那些有大項(xiàng)目、大企業(yè)的國有大銀行來說，吸引力并不大。

    中國銀監(jiān)會(huì)福建銀監(jiān)局副局長(zhǎng)黃邦鋒：“到去年末為止，福建省小企業(yè)貸款的不良貸款率，是6.71%，那么我們整個(gè)銀行業(yè)，平均的水平是百分之二點(diǎn)一幾，那么也就是小企業(yè)貸款，就是風(fēng)險(xiǎn)度是正常的平均水平的三倍多，那么風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，只是給0.8個(gè)百分點(diǎn)，千分之八，換算過來，0.8個(gè)百分點(diǎn)，只解決這個(gè)一小部分。”

    記者了解到，在有些地方小企業(yè)的不良貸款率達(dá)到了20%左右，那么0.8%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)于銀行的損失來說，簡(jiǎn)直就是杯水車薪。今年初，財(cái)政部對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)不良貸款的核銷方面，適當(dāng)放寬了政策。不過在黃邦鋒看來，這些政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

    黃邦鋒：“我想如果稅收方面如果能出臺(tái)一些政策，比如說對(duì)銀行業(yè)，辦理中小企業(yè)貸款，這個(gè)在稅收方面能給予更多的這種優(yōu)惠，那這樣子可能就會(huì)更加直接一點(diǎn)，更加調(diào)動(dòng)銀行業(yè)，這個(gè)放貸的積極性。”

    在中國銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)督一部主任楊家才看來，目前各地出臺(tái)的利益補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金政策，僅僅是解決中小企業(yè)融資難的一種辦法，并不能從根本上解決。

    中國銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)督一部主任楊家才：“你凡是給中小企業(yè)貸款的，那么我就根據(jù)你的貸款量，給你貼息，減少你的稅收，減少你的營(yíng)業(yè)稅，減少你的所得稅，給你的話，幫助企業(yè)貼息，再就是你的，如果說你貸款形成損失的，我政府給你補(bǔ)起來也就是補(bǔ)償，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，我把它補(bǔ)起來，就是使大企業(yè)的貸款和中小企業(yè)的貸款，它的叫做比較收益率是基本平衡的，那么只有達(dá)到這一個(gè)平臺(tái)上的時(shí)候，才可能的話有一個(gè)徹底的解決。”

    楊家才認(rèn)為中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的普遍難題，他形象的把小企業(yè)貸款難比喻為社會(huì)中的弱勢(shì)群體。

    楊家才：“雖然號(hào)召大家不要歧視這些弱勢(shì)群體，我從道德規(guī)范的角度來講我會(huì)不歧視它，但是要使它達(dá)到給這個(gè)，給這個(gè)健康群體或者說給這個(gè)強(qiáng)健的群體一樣的待遇時(shí)候，這需要什么，需要政府扶持，需要政府扶持。”

    半小時(shí)觀察：融資難痼疾 需要整體解決思路

    中華工商時(shí)報(bào)的一篇評(píng)論說，中小企業(yè)融資難暴露出了我們?cè)诮?jīng)濟(jì)整體結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及資金供求結(jié)構(gòu)等方面的重重矛盾，正因?yàn)樗�集中了諸多難點(diǎn)，所以這個(gè)問題多年來難以根治。

    那么如何突破中小企業(yè)融資瓶頸，使中小企業(yè)不斷保持生機(jī)和活力呢？這就要求我們的政策著眼點(diǎn)不能僅僅局限在某些具體的利益環(huán)節(jié)上，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳。就像節(jié)目中報(bào)道的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡管它可以在一定程度上緩解銀行與中小企業(yè)之間的利益沖突，但如果脫離了金融體制整體改革的配套，它所起的作用很難持續(xù)。

    現(xiàn)在，我們?cè)絹碓蕉嗟卣J(rèn)識(shí)到，徹底解決中小企業(yè)融資難，必須在政府大力支持下，建立一個(gè)服務(wù)完善、監(jiān)管到位、而且利益多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。這一體系不光具有完善的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠政策，還應(yīng)當(dāng)在設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行、制定中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范管理拓寬民間融資渠道以及發(fā)展中小企業(yè)直接融資等方面作出全方位的規(guī)劃，才能找出適合中小企業(yè)的融資途徑。

    當(dāng)下我們的宏觀調(diào)控目標(biāo)中，包含了一個(gè)重要的內(nèi)容就是調(diào)結(jié)構(gòu)，而我們需要調(diào)整的結(jié)構(gòu)里，除了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也包含金融體制。從這點(diǎn)來說，我們力圖破解中小企業(yè)融資難題，也正是在破解中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)難題。