醉駕記錄將納入銀行個(gè)人不良記錄！

日前，公安部交通管理局負(fù)責(zé)人曾表示：公安部門將協(xié)調(diào)保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等部門，與車輛保險(xiǎn)費(fèi)率和銀行個(gè)人誠(chéng)信體系掛鉤，凡酒后駕駛發(fā)生重大事故或醉酒駕駛的，提高車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，納入銀行個(gè)人不良記錄。

這意味著，該處罰實(shí)施后醉駕者不僅要被處以拘留扣車罰款記分，還會(huì)影響其日后向銀行申請(qǐng)貸款的審核。日前記者通過致電公安熱線電話咨詢，得知該處罰項(xiàng)目尚未開展實(shí)施；正像外界所知的那樣處于擬合作階段。

多付9萬，連累房貸申請(qǐng)

在打擊酒后駕車、醉酒駕車行為的同時(shí)，我們也重新關(guān)注銀行個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)這一問題。究竟銀行個(gè)人誠(chéng)信體系將如何影響個(gè)人向銀行的貸款行為呢？

記者通過咨詢京滬一些知名貸款公司了解到，“前來借款的客戶經(jīng)常會(huì)由于個(gè)人的信用記錄差異，在申請(qǐng)貸款時(shí)被不同對(duì)待。如果信用記錄較差，四大國(guó)有銀行一般就不會(huì)放貸了。有時(shí)，一些小的股份制商業(yè)銀行會(huì)給予批準(zhǔn)，但即便批貸，其首付成數(shù)和利率也要比一般人高出很多。”

北京的張新就遇到了這樣的尷尬。張新就職于外企，任行政主管一職，月收入8000元。在2009年貸款購(gòu)房利率和稅費(fèi)都比較優(yōu)惠的政策背景下，來北京打拼多年的張新動(dòng)了買房的心思，在看過了多套房之后，張新相中了位于和平里總價(jià)為110萬的兩居室，張新手頭積蓄不足以支付如此高的總房款，需向銀行貸款70萬左右。

于是，張新找到了京城某知名房貸機(jī)構(gòu)。然而，業(yè)務(wù)員在幫張新向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)卻遇到了難題：張新向銀行遞交身份證、戶口本和婚姻狀況等材料后，銀行核實(shí)后發(fā)現(xiàn)張新之前曾有過4張信用卡且均有過幾次逾期記錄；這一結(jié)果讓張新被一些銀行拒之門外。

原來，張新從畢業(yè)后就陸續(xù)辦了四張信用卡，張新在享受信用卡提前消費(fèi)的樂趣時(shí)，卻沒有對(duì)按時(shí)還款給予足夠的重視，在四張信用卡的使用過程中均出現(xiàn)過逾期記錄，一是經(jīng)常把每張卡的還款日搞混，二是在外出差時(shí)沒辦法按時(shí)還款，張新最長(zhǎng)的一次逾期長(zhǎng)達(dá)近一個(gè)月。

小張這樣的不良信用記錄致使她被少數(shù)銀行拒絕了貸款申請(qǐng)，同意發(fā)放貸款的銀行要求張新必須支付30%的首付款，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率5.94%，不能享受下浮七折的優(yōu)惠利率。

“偉嘉安捷”貸款公司的專業(yè)按揭顧問指出：“張小姐看中的這套房評(píng)估價(jià)約為90萬，銀行批貸額一般是以評(píng)估價(jià)來計(jì)算，張小姐的情況目前只能申請(qǐng)到七成的貸款，即90×0.7為63萬元，那么張小姐需支付110萬-63萬=47萬元的首付款；超出了張小姐原先的首付預(yù)期。

如果張小姐之前信用記錄良好的話，按照首套房?jī)?yōu)惠政策來執(zhí)行的話，只需支付110萬-90萬×0.8=38萬元的首付款，可見，不良的征信記錄不僅讓張小姐不能享受4.158%的優(yōu)惠利率，還需多支付9萬元的首付款，增加了張小姐的前期購(gòu)房壓力。”

這位專業(yè)按揭顧問向記者解釋稱，一般人們所持有的信用卡，如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計(jì)6次逾期還款的情況就很危險(xiǎn)了，一般批貸審核較嚴(yán)格的銀行將不會(huì)發(fā)放借款人貸款。即便能夠批貸，其首付和利率也會(huì)有所上浮或者做出相應(yīng)調(diào)整。

40多次逾期記錄吃貸款“閉門羹”

相比張新，上海的王聰煥（化名）就不是這么萬幸了；8月初首付3成房款后至今都沒有銀行肯放貸給他，剩下的近100多萬剩余房款仍無著落；王面臨著違約的壓力。

談起王聰煥信用報(bào)告，四十幾次的逾期記錄至今令經(jīng)手其貸款申請(qǐng)的信貸員記憶猶新。小王是首付三成房款后前來銀行咨詢貸款的，把身份證和購(gòu)房合同復(fù)印件等相關(guān)資料交齊后的第二天，信貸員告訴小王，他的個(gè)人信用記錄里竟然有四十多次逾期記錄，明細(xì)包括房貸13次，信用卡29次；至于貸款直接就給吃了閉門羹。

王聰煥并沒有放棄，繼續(xù)向其他銀行和貸款公司求助，其間也進(jìn)行了一些補(bǔ)救措施。常用的彌補(bǔ)辦法一般分四步：第一步，還款；第二步，拿到銀行開具的結(jié)清證明（還清所有逾期欠款后）；第三步，附上歷史還款明細(xì)（可以證明過去的逾期時(shí)間短暫）；第四步，附上書面聲明，針對(duì)明細(xì)中的“過失”解釋或澄清。不過，任他的聲明“檢討”多么誠(chéng)懇深刻、悔不當(dāng)初，三個(gè)星期也沒有一家銀行肯松一松口。

愛護(hù)“經(jīng)濟(jì)身份證”

個(gè)人信用記錄好比現(xiàn)代社會(huì)人們的 “經(jīng)濟(jì)身份證”，如何愛護(hù)這第二張身份證呢？

合理正確的使用信用卡

信用卡持有人需記好每月到期還款日，按時(shí)還款，不要拖欠造成逾期，影響持卡人的人個(gè)信用記錄。廣發(fā)卡中心的專家強(qiáng)調(diào)說，相對(duì)于房貸、車貸這一類有抵押品的信貸產(chǎn)品而言，信用卡是一種無抵押的小額信貸產(chǎn)品，所以它的授信程度更取決于個(gè)人信用記錄的質(zhì)量。

注意不要將身份證外借

隨著數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)的逐步推進(jìn)。個(gè)人信用報(bào)告中還將記載個(gè)人的其它公共信息資料，比如住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息甚至生活中最瑣碎的水、電、煤氣等一切通過身份證可以辦理的收費(fèi)項(xiàng)目，都能夠在個(gè)人信用檔案中體現(xiàn)。銀行在審核借款人是否符合貸款要求時(shí)也會(huì)輕易查出來，所以借款人要養(yǎng)成在平時(shí)生活細(xì)節(jié)中積攢個(gè)人信用度的良好習(xí)慣。

已經(jīng)還貸的借款人不要逾期

據(jù)“偉嘉安捷”貸款專家的經(jīng)驗(yàn)提醒，一般一年中出現(xiàn)3次以下不良還款記錄，或者月供累計(jì)2-3個(gè)月逾期或者不還款，銀行將視情況對(duì)于惡意拖欠、逾期不還房貸者執(zhí)行處罰貸款利率基礎(chǔ)上加收30%-50%利息的規(guī)定，同時(shí)這些借款人會(huì)被銀行列入“黑名單”，申請(qǐng)貸款將十分困難。

個(gè)人信用報(bào)告查詢與解讀

個(gè)人信用報(bào)告，也就是我們通常所說的“信用記錄”的載體，是個(gè)人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品。它記錄了客戶與所有銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，其在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會(huì)通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報(bào)告。

我國(guó)目前商業(yè)銀行在審核客戶信用資質(zhì)時(shí)，主要依據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)是央行的個(gè)人征信系統(tǒng)。

央行系統(tǒng)采集信息主要來源于兩類機(jī)構(gòu)。

前者主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。

后者主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤�司等公共事業(yè)單位，這些單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。另外，還有來自法院、政府部門的信息；例如，民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。

不光銀行在放貸時(shí)需要審核我們的信用報(bào)告，為了及時(shí)準(zhǔn)確地掌握自己的信用狀況，個(gè)人也可以攜帶有效證件前往中國(guó)人民銀行各地分支行或征信中心查詢個(gè)人信用報(bào)告。

我們經(jīng)常聽到的“不良信用記錄”或者銀行“信用黑名單”，其實(shí)是指商業(yè)銀行根據(jù)各家不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)的一些負(fù)面記錄給予的主觀否定。

商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷上述負(fù)面信息，來確定欠款的性質(zhì)是惡意還是善意。

“各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是銀行最核心的部分。”某不愿透露姓名的銀行信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，“各家銀行風(fēng)控會(huì)對(duì)客戶樣本進(jìn)行研究；對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行分類，提煉出客戶特征、信用記錄與客戶還款行為的相關(guān)性，然后對(duì)各種客戶特征進(jìn)行權(quán)重分配，設(shè)計(jì)打分卡；對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。”

他還透露，雖然風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判體系都是各家銀行核心部分，但一般商業(yè)銀行的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)都存在較大同質(zhì)性。

以某股份制銀行為例，其個(gè)人信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)由四大類二十多個(gè)指標(biāo)組成，設(shè)AAA、AA、A+、A、B五個(gè)等級(jí)，內(nèi)容有申請(qǐng)人自然狀況、清償能力、保障能力和與銀行關(guān)系，評(píng)定結(jié)果由計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算生成，具體評(píng)級(jí)指標(biāo)分為基本分項(xiàng)目和減分項(xiàng)目。

減分項(xiàng)目為借款人具有不良信用記錄或核實(shí)情況不符時(shí)要進(jìn)行減分處理。

基本分項(xiàng)目包括自然狀況、清償能力和保障能力，滿分100分；其中申請(qǐng)人自然狀況45分、清償能力40分、保障能力8分、信用狀況中與銀行的良好關(guān)系記錄和業(yè)務(wù)記錄7分。

所以，如果想要優(yōu)化自己的信用等級(jí)，以更高的效率貸到更多的錢，那就請(qǐng)為上述這些中你所具備的有利要素提供充分的證明吧。

如何提升你的個(gè)人信用度？

提高你的學(xué)歷。要擁有技術(shù)職稱，社會(huì)地位高、聲譽(yù)好的高級(jí)工程師、經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師、優(yōu)秀教師更易受銀行垂青。

要有一份穩(wěn)定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質(zhì)和效益，是一筆巨大的無形資產(chǎn)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及一些壟斷性國(guó)企的職員，往往能獲得較高的信用額度。

多向銀行借錢并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。

要擁有一套產(chǎn)權(quán)屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。

要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢，也要通過向銀行借錢來累積信用， 這也就是為什么負(fù)翁信用度高過富翁的原因。

擁有完美的婚姻，已婚育子事業(yè)穩(wěn)定者，要比單身者更受銀行青睞。（王瑤）