十一快到了，新保險法也臨近實施了。面對新法，保險公司紛紛自查旗下保險品種，更新升級相關產品。盡管保險公司表示持有已停售產品的投保人所享受的保單服務不會發生改變，但投保人也不該因此將保單束之高閣而放置不管。經歷了金融危機的洗禮，不少投保人自身情況也發生了變化，是到了對保單進行體檢的時候了。

常規檢查：家庭保險種類比例是否合理

個案：李先生是一家企業中層干部，34歲，并且是家里的經濟支柱，妻子是全職太太，現有一個兩歲的兒子。李先生經濟條件不錯，也很有保險意識，買了不少儲蓄型保險和投資型險種：自己買了養老險和萬能險，給妻子投了養老險，給兒子也投了教育金保險，但自己的壽險保障只有30萬元。

檢查：主要經濟支柱保障型保險太少。

中德安聯壽險規劃師劉靜表示，李先生作為家庭主要收入來源，首先應為其投保至少年薪10倍的壽險保額。假如李先生年薪15萬，那么他的保額應為150萬-200萬。這樣一旦李先生發生意外，其妻子兒子仍有足夠的收入來維持生活。而按照李先生目前的情況，一旦其不幸身故，李太太根本無力再繳納其他保險的保費，只能使用減額繳清（即減少保額、一次躉繳剩下余額所重新計算出的保費）。當初期望用儲蓄型保險和投資型險種來達到養老、儲蓄子女教育金的理財目標，也隨之成為泡影。

建議：在各險種中，壽險、意外險、醫療險應是保險組合中不可或缺的保障型保單。因此，保單體檢第一大常規體檢應是理清保障的種類和比例。具體做法是，將家庭保單逐一整理，分析屬于人身風險、醫療照護、儲蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費預算和保障需求，調整保單組合，讓個人或家庭的保障更完備，同時又不會浪費保費。

最為簡單的原則是，從預算的角度出發，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一。

外科檢查：保單是否按時繳費保持有效

個案：王太太五年前為先生投保了一份重大疾病保險，要連續繳費20年，去年因搬家不慎遺失了保單，同時因為沒有到保險公司辦理地址變更手續，她沒有收到保險公司的繳費通知單，所以對于繳費之事也就忘記了。去年年底，王先生被檢出胃癌早期，由于及時治療，很快康復出院，但花費近5萬元。王太太突然想到這份重疾險保單能為其提供保障。但當她到保險公司辦理理賠時，卻被告知保單已經過了60天寬限期，已經失效，不能申請理賠。

檢查：期繳保險要按時繳費，超過60天繳費寬限期保單將失效。根據規定，長期壽險如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動失效；過后2年還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”。

建議：中宏人壽表示，一份能在關鍵時刻發揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養老保障，都必須是有效的。卡式保單需要激活、期繳保單需及時繳費才能保持保單有效發揮作用。因此投保人要保持保單有效，需注意幾大時點。一是60天的保單繳費寬限期，在這期間投保人及時繳納保費，保單繼續有效。超過繳費期，保單失效后要求復效的，投保人要在兩年內申請，但復效時保險公司可能要求被保險人體檢，一旦有其他身體問題，存在增加保費的可能。同時投保人需要補繳利息。

對一些短期附加險而言，過了繳費有效期就會自動失效。

內科檢查：投保人生活階段發生變化時

個案：張小姐今年25歲，此前投保了10萬元的返還型重大疾病險，每年繳費1500元左右。此外，還有保額20萬元的意外險，每年繳費300元左右。目前張小姐年收入在8萬元左右，還有社保和醫保。她和男朋友準備今年結婚。

檢查：投保人人生將邁入另外一個階段，保險計劃需要重新評估。

劉靜表示，從目前投保的情況來看，預期張小姐婚后家庭責任明顯增強。考慮到年齡增長、家庭人身與經濟保障需求增加、養老需求未能滿足等因素，盡管她目前有重疾險、意外險及社保、醫保的保障，但仍不能為成家后的張小姐提供足夠的保障。

建議：分析張小姐目前的情況，已購買重疾險與意外險，社保與醫保只能滿足基本的保障水平。建議其在目前保額20萬元的意外險基礎上，增加保額1萬元的意外傷害醫療保險與保額5000元的住院費用醫療險。同時，每年增加養老保險投入，保證從55歲起，每年領取維持高質量生活水平的養老金。另外，若張小姐婚后購買房子或生孩子，或收入情況發生變化，都應考慮再進行保單“體檢”，以調整保險計劃，吻合其人生階段的需求，保證人生獲得周全的保障。

附屬檢查：當投保人職業居住地發生變化時

恒安標準人壽廣東分公司副總經理王家朝表示，除了投保人在婚姻狀況、家庭成員、健康情況發生變化時進行保單體檢外，投保人的職業性質、財務狀況發生變化時亦要及時進行保單體檢。

比如原在辦公室工作的白領，轉任為銷售經理并從事日常客戶接觸工作，也就意味著職業性質已經發生了變化，且增加了風險因素，此時就有必要及時地進行保單體檢和調整，如果沒有體檢和做職業的變更，一旦出險，就可能會導致少賠甚至拒賠（有部分職業類別是非常高的，如防爆警察、高空作業者、礦工等，一般商業保險公司是拒保的）。

如投保人決定常住海外，一年期的短險如意外、疾病醫療險等都建議在新居住地重新再投保，并及時終止相關的國內的意外、疾病醫療險，一般還可退相應的剩余保費。這里主要是考慮每個國家的醫療水平、醫療費用差別較大，理賠也不太方便，主險倒沒有什么影響。

另外當經濟發展趨勢發生變化時，投保投連險的客戶就有必要重新審視自己賬戶是否應該調整，或者賬戶投資比例的變更。如降低進取型賬戶的資金比例，提高穩健型的賬戶資金比例等做法。

發生這些情況時請對保單及時“體檢”

◆婚姻狀況變動；

◆添加新家庭成員（小孩）；

◆失去家人（父母、配偶或小孩）；

◆自己或家人健康狀況出現問題；

◆自行創業或買房子：保障需要增加到超過貸款的額度；

◆資產改變：如獲得一大筆錢；

◆需要改變保單的受益人；

◆對保單貸款、保單現金價值、紅利有疑問。