小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的，不吸收公眾存款。

    截至今年6月，我國已有小額貸款公司3366家，發放貸款總額已達到2875億元人民幣，半年內增長近900億元，公司數量和放款總額都增長迅猛。不過，在記者調查過程中發現，作為類金融機構，小額貸款公司表面“很聽話”，實則暗涌不少灰色操作。

    銀行人員兼職小貸公司員工

    “我們公司是有銀行信貸人員來這里兼職的，他們可以通過現有渠道低成本地拿到貸款額度然后再到我們這里來放貸。”一名小貸公司工作人員向記者透露，“這些信貸員基本上是公司里員工的親朋好友，是我們內部招的。”該人士繼續說道。

    在記者的調查中了解到，一些小額貸款公司和銀行人員有著密切的合作關系，對于銀行信貸員來說，通過自身渠道和人脈優勢，從客戶和小貸公司間賺取外快，已經是公開的秘密。

    “涉及小貸公司的操作有很多種，比如有的信貸人員將自己的存款客戶介紹到小貸公司去"存"，這樣客戶會取得比銀行存款更高的利息收入，信貸人員則從雙方處獲得傭金。”某國有銀行信貸人員告訴記者。

    然而根據我國相關規定，小貸公司是不得吸收公眾存款的，“不吸收公眾存款”意味著小貸公司資金主要有兩塊來源，一是自有資金，這需要大股東注資補充，另一塊來自銀行貸款。

    小貸公司在銀行融資額度的比例為注冊資本金的0.5倍，也即對外借貸不得超過資本金的50%，這一點限制了小貸公司的負債率，故一般而言，小貸公司都有合作銀行對其發放貸款。除此之外，小貸公司還可從國開行批發融資或是與信托公司合作成立資金信托計劃融資。然而，盡管如此，融資問題一直令小貸公司頭疼。

    “上述的這種操作就是吸收存款，只不過表面可能是以客戶簽訂借款協議的方式來掩飾，客戶將錢借給小貸公司的股東，然后股東將資金注入公司內，這是一種灰色地帶操作。”上述人士解釋道。

    “把有錢的介紹到小貸公司去放貸，將缺錢的介紹到小貸公司去借錢，這兩種方式都可以拿點回扣。比如一些資質不好的企業去銀行借錢，一般是很難成功的，假設它很不容易借到資金，但是到期歸還不了，考慮到逾期對信用記錄會產生不好的影響，便通過銀行信貸員的介紹去小貸公司借款，通常是短期救急，將借來的錢交付銀行，從銀行獲批款項后再歸還小貸公司。”銀行信貸員透露。

    甚至有業內人士告訴記者，“很多小貸公司的人員就是從銀行跳槽過去的。”

    收取財務咨詢費、等額本息還款

    拉高借款利率

    小貸公司為追求利潤，在放貸利率上也有途徑規避規定。根據相關法律法規規定，利息超出人民銀行同期限檔次基準利率4倍以上的民間借貸行為被視為高利貸。

    如果發生民事糾紛，法律上只承認并保護最高為基準利率4倍范圍內的債權債務關系，超出部分法律上不予支持和保護，風險只能由自身承擔。小貸公司作為民間借貸的一支“正規軍”，也同樣受此約束。

    目前我國6個月以內貸款的基準利率為5.85%，6個月—1年期的貸款基準利率為6.31%。上述利率的4倍分別為23.4%和25.24%，攤平到每個月，則月息不能超過1.95%和2.1%。小貸公司報出的名義利率很可能限定在此范圍內，但實際借款利率則可通過其他方式變相提升。

    “即使名義上不達4倍，也有其他方式提高實際的貸款利率，正如銀行會收取賬戶管理費一樣，小貸公司會以"財務咨詢費"等名目來變相提高收費利率。或者在還貸方式上采取等額本息還貸，這樣的還款方式實際上也是起到了提高利息的作用。” 融道網創始人周漢對記者表示。

    等額本息的含義是，假使借款1萬元一年，月息2.1%，采取等額本息還款方式，則每個月要償還本金1/12萬元以及1萬元×2.1%的利息，即需要償還的本金總額是逐月減少的，但利息是固定的，費基一直是貸款的總額，并不隨著貸款本金的償還而降低。這樣綜合下來，月平均利率要達到4%左右，這個利率已經超過了基準利率的4倍。

    “一般貸款者是看不出其中門道的，他們只問貸款1萬元要還多少，如果他們可以承受，一般會貸。”業內人士說道。

    當然，等額本息還貸還具備其他的優越性。“民間借貸大多采用的還款方式為到期一次性還本付息或是先扣利息最后還本，而小貸公司采取的等額本息的方式一方面能夠保持資金流動性并監控客戶還款，另一方面可以降低客戶一次性還款的壓力。”周漢說。

    高利貸包裝成小額貸款公司

    有小額信貸公司人員告訴記者，目前市場上有很多民間高利貸公司包裝成小額信貸公司，實際上它們發放的是高利貸，而客戶如果和高利貸公司合作產生糾紛則不受法律保護。

    記者在隨后的調查中也證實了這個現象，記者從一家突出自身小額無抵押貸款業務的貸款公司處獲悉，如果借短期有抵押貸款，月息為10%，貸款期限1-3個月，貸款額度3萬-5萬元，如果無抵押貸款，相同額度相同期限的話月息25%。高昂的貸款成本明顯為高利貸，但是該公司的包裝則會讓人錯誤地以為其完全是正規的小額貸款公司。

    記者隨后在另一家正規的小額貸款公司咨詢相同貸款項目時獲悉，同樣借款1-3月，5萬元無抵押貸款月息只需0.8%。

    事實上目前上海正規的小額貸款公司總數為100家還不到，貸款者應該區分清楚民間借貸公司和小貸公司，以免上當，也可以通過當地工商行政管理局查找公司信息，以確定其身份的真實性。