據記者了解到，9月28日，銀監會監管二部主任肖遠企在中國銀行業協會舉辦的銀行前沿問題大講堂上表示，監管部門對小微企業貸款的不良貸款率的容忍度可以提高到5%，這也是監管部門首次透露這一數據。

    小企業貸款占企業貸款28.9%

    今年7月6日，為實現小企業信貸增速不低于全部貸款平均增速，銀監會印發了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》共十條。通知明確提出 “對小企業不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業不良貸款比率容忍度。”

    由于具體實施細則并未出臺，小企業的不良貸款率容忍度提到多高一直是個未知數。肖遠企表示，“從國際經驗和我國的實際情況來看，小微企業的不良貸款率要比其他的高3～5個百分點。我們也根據這個認為，小企業貸款的不良貸款容忍度可以提高到5%。相對于目前商業銀行不良貸款率不到2%的平均水平，這個已經高很多了。”

    今年7月初，工信部聯合四部委出臺《中小企業劃型標準規定》，劃分了中型、小型、微型三種類型企業的標準。在該文件中，其中，將從業人員300人以下、營業收入2000萬元的工業企業劃分為小微企業。

    近年來，不少商業銀行均紛紛深入小微企業市場，力求推動轉型。數據顯示，包括國有商業銀行、股份制商業銀行在內，全國共有109家商業銀行成立了專營機構。據不完全統計，目前各主要商業銀行的專營機構新增小微企業貸款已超過全行新增小微企業貸款的60%。部分城市商業銀行80%～90%的客戶是小微企業，戶均余額大多在100萬元以下。

    據肖遠企介紹，截至今年7月末，銀行業金融機構小企業貸款余額達9.85萬億元，是2008年的2.4倍，占全部企業貸款余額的28.9%。小企業貸款比去年同期增長26.6%，比全部貸款平均增速高10個百分點。小企業貸款較年初增加1.02萬億元，比上年同期增量多688億元。

    肖企遠還指出，商業銀行應該立足銀行內在機制，在小微信貸方面做到“六項文化”。其中，他表示，銀行要縮短小微信貸的審批時限，革新流程，并批量化處理小微企業貸款業務。在創新信貸產品以及理念的同時，也要創新客戶分析與風控技術。

    民生銀行零售銀行部艾民總經理在會上提到，小微金融機構開始用非傳統的方式為小微企業提供免抵押擔保的小額信貸，用團體貸款的方式為小微企業放貸，這被稱為“小微金融革命”，實現了高還款率、高利率和高可持續性，取代傳統的抵押擔保模式和政府貼息模式。數據統計，民生銀行該模式已經累計為30余萬個小微企業服務，貸款余額達到2200億元，被稱之為“小微金融革命”。

    創新小微擔保方式

    隨著今年企業融資成本的高企，近段時間以來，不少民間借貸爆發出資金鏈斷裂的風險。然而，中小企業特別是小微企業面臨的還不僅僅是資金成本的壓力。

    “接下來的幾個月，我認為中國的小企業將遭遇有史以來最大的困難。資金成本的高漲，人工成本的高漲，訂單的減少，信貸規模的緊縮，這些對企業來講都是很大的挑戰。”富登投資信用擔保有限公司程耀輝對 《每日經濟新聞》記者表示。

    肖企遠在會上提出，銀行要繼續激發內生動力，創新擔保方式，完善風險分擔機制就是其中重要的一項。

    富登擔保在小微企業信貸方面提出的信貸工廠管理模式，一直被業界稱為 “第一無二”。就是在中、后臺實行以客戶需求為導向的“信貸工廠”批量風險管理體系，借鑒工廠化運作模式、制定標準化操作流程來批量處理中小企業貸款擔保的申請、審批、擔保及風險控制，但是仍然保留了滿足個別客戶特別需求的功能。

    據程耀輝介紹，富登擔保目前在中國十個省的35個城市設有分支結構，與16家銀行合作，取得了210億元的額度。截至9月28日，該公司累計擔保額超過100個億。

    面對中小企業違約的問題，程耀輝表示，“擔保公司不要怕代償，要及早發現問題，及早解決。”據了解，目前富登擔保的的代償率為0.8%，回收率為100%。對于目前暫時沒有償還能力，但是未來有償還能力，并且業務有確定發展前景、意愿良好的企業，富登擔保也可以幫助這類企業代償。