新京報訊 陳女士，今年36歲，單親，獨自撫養7歲男孩，現上小學一年級。現在私企工作，有五險一金，年薪稅后8萬元，年終分紅不定，幾萬至幾十萬元不等。家庭月消費為房貸4000元，生活費4000元，其他雜費2000元，一般月支出10000元，基本月工資不夠支付，需靠之前每年年終的積蓄補貼。目前有一套兩居室自住，市值約160萬元，貸款45萬元，已還本金9萬元，無車。目前有存款10萬元，衍生品投資及股票市值15萬元，虧損中。

　　- 理財計劃

　　1、目前衍生品及股票投資虧損比較嚴重，手頭只有10萬元流動資金，如何處理能風險低又抗通脹。

　　2、孩子因上小學，教育類的投資開始增加，如何規劃教育基金?

　　3、近兩年想購置小車一輛，按目前的收入，待何時購入比較合適?

　　4、因為在私企，養老保險繳費不高，怎么通過理財規劃以后的養老?

　　- 財務狀況分析

　　陳女士是一位36歲的單親媽媽，家庭正處于成長期，可累積的資產在逐年增加。就目前情況來看，雖然固定年薪有8萬元，但家庭生活每月開銷在10000元，這樣算下來，每年基礎開銷達到了12萬左右，導致入不敷出，所以家庭結余主要靠年終的分紅，如按年終分紅20萬計算，每年最多可以結余16萬左右。

　　陳女士的孩子今年7歲，剛上小學一年級，未來15年都屬于家庭子女撫養教育的消費期。

　　從資產搭配的角度來看，重要的是本金安全并可以有效的抵御通貨膨脹。現階段，陳女士的房產是160萬，負債36萬，股票資產15萬，現金10萬，算上每年的收入和花銷，一年大概可以攢下14萬元，平衡型的理財方式可以作為首選。同時，以目前的生活狀況來看，最需要的是做出合理的教育和養老規劃。

　　【抵御風險】 債基+股基實現本金安全投資

　　從陳女士的資產狀況來看，對理財還是有一定了解的，自己投資了15萬元的股票和衍生品，但目前虧損較為嚴重。鑒于目前股市點位對應的指數市盈率在10.92倍左右，A股市場已經進入到價值投資區域。

　　陳女士可以以定投為主要投資方式，低價適當買入股票，再在高價逐步賣出股票，達到攤低原有成本的目的;或者不妨采取專家理財的方式，借助專業的理財經理和團隊更合理的配置資產，例如嘗試專業機構推出的“絕對回報組合”，它可以幫助客戶選擇優質的債券型基金和股票型基金。陳女士可以通過持有80%股票型基金，20%債券型基金的方式，持有特定時間，以大概率情況下實現本金安全投資。

　　而對于陳女士手頭現有的10萬元，考慮到小孩的花銷和買車的時間不固定，可以嘗試購買點貸成金的產品，此產品的理財期限通常為1-3個月，預期收益率為5%-5.5%，不僅可以將閑置資金運轉起來，有效的抵御通貨膨脹，還可以靈活調用資金。

　　【教育基金】 可選擇30萬保額少兒教育金

　　受中國傳統文化的影響，每位家長都望子成龍，都希望自己的兒女有出息，陳女士也不例外，很重視對子女的教育投資。在如今的資產規劃中，子女教育金是不可或缺的，它不像購房，如果財力不足可延后幾年購房，子女教育金沒有時間彈性，沒有費用彈性，所以更需要提前準備。

　　根據陳女士家庭狀況，建議她可以選擇一款保額在30萬的少兒教育金，繳費期5年，每年繳費53116.4元。這樣做，首先可以保證子女教育金的強制儲蓄，以免將家庭結余挪至他用;其次，當孩子18歲時，可以一次性獲得18萬元，當孩子22歲時，一次性獲得12萬元;同時，在孩子22歲前，不僅享受25萬重疾保險金，還可享受200元/天住院醫療津貼;除此之外，若陳女士在交費期間不幸意外身故或全殘，余下的保費將被豁免，孩子的保障仍然不變。

　　同時，陳女士自己還可以考慮搭配一款重大疾病保險產品，用小投入換取大回報，每年繳費18432元，繳費期限10年，在沒有出險的情況下，在70歲時全部返還，并享受保險公司紅利，不僅為自己獲得了一份30萬保額的重疾保障，還可以將未知的風險分攤給保險公司。

　　【買車】 分期付款購車充分利用資金

　　現在，車已經成為許多家庭的必需品，陳女士的小孩已經上小學了，所以購置一輛車，也很有必要。但車卻不保值，同時也是消耗品，如果買車，家庭每月的開銷會有所增加。

　　從陳女士每月的開銷來看，教育金和房貸已經占據家庭支出的一大部分，所以年終獎的多少決定了陳女士能否買車和買什么樣的車。

　　如果近兩年的年終分紅都在20萬元左右，那么每年還能結余14萬元，兩年下來就是28萬元，這樣可以考慮購買一輛10萬左右的車，每月也就增加2000元左右的養車成本，當然最好通過免息分期付的方式來購車，首付5萬元，每年還2萬多，3年即可還清，一來不至于對自己和孩子的生活品質帶來較大影響，二來還有結余來購買基金和理財等產品，以此增加家庭收入。

　　【養老】 購買年金保險補充養老金

　　首先我們要清楚，退休前是資產的累積期，而退休后則進入消耗期。陳女士已經意識到退休前后存在著差異，所以在退休后，要能立刻提供穩定、定期的現金收入，規避風險成為退休金規劃的最大要求。

　　由于陳女士在私企工作，養老保險繳費不高，面臨社保替代率缺口，可以通過配置養老年金，提供終身給付的每年逐額遞增年金產品，保證陳女士在退休后依然可以保持持續的現金流，年金保險可起到保全資產，并有效地抵御通貨膨脹，同時可準備好家庭的儲備金。年金保險是指以生存為給付保險金條件，按照年金現金流特征支付生存保險金的人壽保險。

　　陳女士的家庭在買車后，基本上沒有較大的開銷，所以可以選擇以每年繳費48151萬元的方式購買年金，繳費期為10年，到陳女士滿60周歲后的第一個保單周年日，可獲得首年年金20000元，之后逐年遞增基本保險額的5%，并且終身領取，養老年金計劃可為陳女士退休生活提供增額養老金。

　　最后需要提醒，市場瞬息萬變，資產配置需要定期檢視，并隨之做出相應調整，建議陳女士定期到專業機構進行全面的資產檢視，以保證做出合理的資金配置。