今年，在利率市場化突然加速的同時，央行也加快了存款保險制度的建立。據《每日經濟新聞》記者了解，央行近日針對全國人大代表、富潤控股集團董事長趙林中的建議下發了 《中國人民銀行對十一屆全國人大五次會議第1013號代表建議的答復意見》(以下簡稱《意見》)。

　　《意見》表示，央行將推進該制度的盡快建立，為進一步推進利率市場化等金融關鍵領域改革創造環境和條件，同時會根據改革所需各項基礎條件的成熟度，對包括繼續擴大存款利率浮動區間等在內的改革方式和路徑進行研究論證，并有規劃、有步驟地推進利率市場化改革。

　　央行還表示，經反復研究和論證，各有關部門已就我國存款保險制度設計的各個主要方面，包括覆蓋范圍、賠付限額、保險保率、存款保險基金的管理運用、早期糾正和風險處置等基本形成一致意見。

　　具體方案正在研究

　　“利率市場化”的加速可謂是今年金融行業的一項突破，但接踵而至的，是業內對存款保險制度的關注。趙林中在今年十一屆人大提交的《關于加快推進利率市場化的建議》中稱，中國應該盡快建立存款保險制度。在他看來，存款保險制度是利率市場化的一大前提，而我國在該項制度上的建立已經落后美國近80年。

　　央行在《意見》中認為，建立存款保險制度，明確金融機構經營失敗時存款人保護和損失分擔機制，是推行利率市場化的前提和配套措施。

　　目前，人民銀行正會同有關部門，研究我國建立和實施存款保險制度的具體方案，包括研究出臺存款保險制度與利率市場化改革協調推進問題。此外，央行還表示，經過反復研究和論證，各有關部門已就我國存款保險制度設計的各個主要方面，包括覆蓋范圍、賠付限額、保險保率、存款保險基金的管理運用、早期糾正和風險處置等基本形成一致意見。下一步，人民銀行將會同有關部門積極開展工作，抓緊研究完善存款保險制度的實施方案。

　　據了解，今年7月中旬，央行相關負責人在發布《2012年金融穩定報告》時曾表示，我國目前推出存款保險制度的時機已經基本成熟。

　　然而，部分銀行人士對此有一定擔憂。“存款保險必定會涉及到保費，而保費對銀行的沖擊目前無法判斷。表面上，保費的高低與風險的大小密切相關。大銀行風險小，而小銀行的風險大。倘若采取差別化費率，那么將擠壓小銀行的生存空間。”某股份制銀行人士表示，由于目前國內利率市場化仍在一定的范圍內，所以統一的費率標準可能更符合銀行業實際情況。

　　存款利率浮動區間或擴大

　　趙林中在今年兩會建議中還提出存款利率上浮10%幅度，如今已經實現。央行在回復意見中表示，今年6月和7月兩次調整存貸款基準利率，同時允許金融機構存款利率上浮10%。從實際情況看，大部分金融機構的存款利率均有不同程度的上浮，這不僅增強了儲戶的自主選擇權，也擴大了金融機構自主定價空間，使其主動負債能力得到不斷提升。

　　央行還表示，由于存款利率與貸款利率以及其他市場利率均存在內在聯動關系，存款利率的市場化對金融市場和宏觀經濟所產生的影響相對其他價格更加廣泛而深刻，完全放開的條件也相對較高，需要金融機構財務硬約束、定價能力、市場競爭環境、央行調控體系以及普通存款者保護機制等條件相對完善，并與其他要素價格改革等經濟金融改革協調推進。下一步，央行會根據改革所需各項基礎條件的成熟度，對包括繼續擴大存款利率浮動區間等在內的改革方式和路徑進行研究論證，并有規劃、有步驟地推進利率市場化改革。

　　有銀行人士表示，央行在擴大存款利率浮動空間之后，大行存款利率并沒有“一浮到頂”，與小銀行“一浮到頂”形成了分層有序的定價格局。最近，央行多次強調培育市場基準利率體系，或將繼續擴大這一浮動區間。

　　央行在回復中還表示，利率市場化不僅需要逐步放開利率管制，更需通過公平理性的競爭形成均衡的市場利率，以發揮利率杠桿在資源配置中的重要作用，而財務約束狀況不同的金融機構之間無法展開公開競爭。為此，正在研究論證優先賦予符合財務硬約束條件和宏觀審慎管理要求的合格金融機構更多市場定價權，同時考慮以適當方式對財務軟約束金融機構的存貸款利率浮動區間進行必要限制，以避免其進行非理性的價格競爭，從而確保其穩健經營和金融體系穩定。

　　“銀行簡單吸收存款，然后貸款出去賺取巨額利差的情況將隨利率市場化改變。此后，銀行將不會"躺"著就能賺錢，并獲得巨大利差，而需要采取風險定價，通過更多服務來贏得客戶。”上述人士稱，央行推進利率市場化，可以說從根本上解決了金融市場上的一些弊端。

　　作者：楊井鑫

　　名詞解釋：

　　存款保險制度，是指金融機構共同建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。

　　利率市場化，就是將利率的決策權下放給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自 主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。