中行詳解存量房貸利率調(diào)整細(xì)則 非一刀切
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- 時(shí)間:2010-4-27 10:35:18 來(lái)源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 4月23日，中國(guó)銀行宣布，根據(jù)與客戶合同約定，在利率調(diào)整方式到期時(shí)將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動(dòng)比例分別調(diào)整至基準(zhǔn)利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。這是中行2月份率先取消房貸7折優(yōu)惠利率后又一先行舉措。
“上調(diào)存量房貸利率，主要是出于改善銀行凈息差、提高銀行收益的考慮。”中行相關(guān)人士4月26日向記者表示。
其他銀行尚在觀望。建行、工行等相關(guān)人士稱，目前并無(wú)出臺(tái)調(diào)整存量房信貸利率的政策。而股份制銀行中招行、興業(yè)銀行等亦表示，暫無(wú)新政策。
但市場(chǎng)人士判斷，其他銀行跟隨的可能性很大。據(jù)記者了解，對(duì)于合同中無(wú)明確規(guī)定的情形而言，調(diào)高存量房貸利率或?qū)⒁l(fā)與客戶的糾紛。
截至2009年一季度，個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款余額約5.3萬(wàn)億，若大量存量信貸重新定價(jià)將增厚銀行利潤(rùn)。在商譽(yù)損失與利潤(rùn)間作何選擇，銀行業(yè)人士陷入了長(zhǎng)考。
中行考量
中行再次“先發(fā)制人”的政策，猶如一顆炸彈，炸碎了存量客戶利率7折優(yōu)惠的美夢(mèng)。
4月26日，中行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者進(jìn)一步證實(shí)了該政策的執(zhí)行細(xì)則。
中行稱，中行與客戶關(guān)于房貸利率優(yōu)惠合同的約定存在三種不同的情況，該行對(duì)存量貸款利率優(yōu)惠的調(diào)整并不是單方面、強(qiáng)制性“一刀切”。
第一種情況是，從2009年一季度開(kāi)始，中行總行向各分行下發(fā)房貸合同補(bǔ)充協(xié)議的通知，規(guī)定房貸利率優(yōu)惠期設(shè)定為2年，到期之后的利率再進(jìn)行新的調(diào)整。由于該通知并非強(qiáng)制執(zhí)行的補(bǔ)充條款，只有部分享受優(yōu)惠房貸利率的客戶簽署了該協(xié)議。
第二種情況是，從今年1月1日開(kāi)始，中行總行向各分行下發(fā)了新的房貸合同文本，里面明確房貸利率優(yōu)惠期限為2年，到期后利率再進(jìn)行新的調(diào)整。
但由于各分行的進(jìn)度不一致，并非所有分行都按照新合同文本簽約，因此存在有的分行還沒(méi)有執(zhí)行新合同文本的情況。這兩種情況下，客戶享受優(yōu)惠利率的期限為2年。
第三種情況，即2009年沒(méi)有簽補(bǔ)充協(xié)議、今年未按照新房貸合同文本簽約的客戶，中行將按照具體簽約房貸合同中關(guān)于利率優(yōu)惠的條款繼續(xù)執(zhí)行。
截至09年底中行按揭貸款余額為9076億元，但現(xiàn)在還難以確定究竟有多少客戶會(huì)被“加息”。
不過(guò)，據(jù)記者了解，中行華東某地區(qū)的客戶在2009年一季度補(bǔ)充協(xié)議中，大部分都是僅僅是寫明享受7折利率優(yōu)惠，但并無(wú)約定優(yōu)惠期限。因此，對(duì)這個(gè)地區(qū)的客戶來(lái)說(shuō)，恢復(fù)8.5折難度較大。
動(dòng)了存量客戶的奶酪，自然客戶反應(yīng)強(qiáng)烈，尤其是部分二套房房貸客戶，其利率從7折恢復(fù)到了1.1倍，相差巨大。
工行某分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，中行此舉一是落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，二是從企業(yè)本身盈利來(lái)說(shuō)，7折利率銀行的利潤(rùn)已經(jīng)非常微薄，如果提前還款情形出現(xiàn)，7折就是虧本的，而按照對(duì)目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的判斷，提前還款的情形或會(huì)增加不少，這是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮。
但一位股份制銀行人士透露，2009年個(gè)貸沖得很猛。據(jù)了解，中行宣布上調(diào)存量房貸利率之前，已經(jīng)評(píng)估了客戶譴責(zé)和聲譽(yù)，并為個(gè)貸資產(chǎn)重新風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不過(guò)09、10年新增首套房貸中存在較多假首套，促使他們恢復(fù)利率8.5折。
