今后，“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等危害個(gè)人借款人合法權(quán)益的行為，將得到更嚴(yán)格的管理規(guī)范。

昨日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）公開征求意見(jiàn)。《辦法》中明確規(guī)定，在個(gè)人貸款的支付管理上，原則上均實(shí)行受托支付，以防范上述違規(guī)行為出現(xiàn)。同時(shí)要求銀行應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

《辦法》是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，也是繼《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》之后出臺(tái)的第三部貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)。

近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對(duì)于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和趨勢(shì)，我國(guó)尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理方面，彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

《辦法》嚴(yán)防上述風(fēng)險(xiǎn)的核心是受托支付。《辦法》規(guī)定，個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采取銀行受托支付方式向符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象支付。但對(duì)借款人難以實(shí)現(xiàn)確定交易對(duì)象且貸款額度不超過(guò)30萬(wàn)元的，或借款人交易對(duì)象因條件不具備而只能使用現(xiàn)金支付的，經(jīng)銀行同意可采取借款人自主支付方式。

采取受托支付的貸款，銀行需在審核相關(guān)交易資料、憑證是否符合合同后發(fā)放資金，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式進(jìn)行貸后核查。

此外，銀監(jiān)會(huì)要求銀行應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。銀監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人指出，從國(guó)際上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)實(shí)踐看，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，特別是可以嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，防范由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛。

談及《辦法》對(duì)借款人及銀行的影響，銀監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人表示，《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過(guò)程的監(jiān)測(cè)和管理，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會(huì)增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

據(jù)了解，農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放的個(gè)人貸款可暫不執(zhí)行《辦法》，信用卡透支也不適用本《辦法》。（韓婷婷）