【案例】　　

    還款時滯導致多交近300元罰息　　

    據南方日報 最近，在國企工作異常繁忙的蔣先生(化名)在出差回廣州路上收到了其信用卡所在銀行廣×銀行給發來的信用卡還款信息。這一期10800多元的賬單馬上到期要還款了，蔣先生這才記起到達廣州后要馬上還款。“由于當時回到廣州已經很晚了，我馬上到家附近的便利店先用拉卡拉還了5000元。隨后又等過兩天下班的時候經過該行網點ATM時，通過即時現金存款向信用卡賬戶存入了剩余的6800多元用于購匯還款。”　　

    但是當他打通信用卡中心要求客服人員幫忙購匯還款時，該銀行客服人員告知蔣先生，其賬戶上余額不足。明明剛才才存了一筆錢，怎么還是余額不足呢？帶著疑問的蔣先生過了兩個小時再打通客服，情況依然如此，客服人員當時的回答是“再幫你查查看什么問題。再回復你”。蔣先生帶著疑問，第二天通過網上銀行查詢了自己的信用卡賬單情況，發現這第二筆通過廣×銀行柜員機的還款在次日才到了賬。“ATM機上明明標注‘實時還款’，但是購匯要到次日才款項到賬。可以看出,所謂的‘實時’是有一整天的‘時滯’。”蔣先生質疑，“宣傳完全與實際不符。是否涉及虛假宣傳，這個應該有一個公允的認可。”

    不僅如此，蔣先生還發現，第一筆通過拉卡拉及時還的款項也在兩天后也就是16日才到賬。雖然知道是自身原因差點忘記還款日導致還款匆忙，但是蔣先生還是不由自主地小小氣憤了一下。“從賬單來看，通過拉卡拉還款，14日還款，16日才到賬，廣×卡在宣傳張里面也特別強調拉卡拉還款方便，但是，還款日與到賬日中間的不同，銀行并沒有盡到詳盡告知的義務。”蔣先生激動地對南方日報記者表示。

　　為此，蔣先生三天被收取了滯納金和10800元的全額罰息一共將近300元。

　　記者查詢該行的網頁發現，目前該行拉卡拉的信用卡還款到款日是T+1天，也就是說有一天的時滯，但蔣先生遇到的卻是兩天的時滯。此外，ATM和CRS存款機理應是當天到賬的，蔣先生卻莫名被拖延到了次日才到賬，結果被多收了共計兩天兩筆的利息和滯納金。

　　“我還算是一個及時還款的信用卡用戶，還是不明白交易日和到賬日的不同，一般消費者更應是難明就里。”——其實像蔣先生這種情況比比皆是，由于各家銀行不甚清晰的不同交易到賬期，不少信用卡持卡人像蔣先生那樣吃了冤大頭還一片茫然。

　　【疑問】

　　銀行系統時滯導致逾期，賬該不該算在持卡人頭上

　　對于蔣先生遇到的上述情況，記者打電話咨詢該行信用卡中心相關負責人，對方回復表示，目前由于各行ATM/存取款機、網銀實際都有一個數據跑批的日切時間點(各行不盡相同)，過了該點則系統會將稍后的交易列作次日的。“我們行的ATM/CRS及網銀大約是22:00左右，但要注意這不是一個準確時間點。但我們有在還款手冊等物料中列明通知客戶這個時間。雖然不一定每個銀行都有。”該負責人表示。“拉卡拉我們行日切點為23:00左右，其他銀行一般也為23:00-24:00之間。”該人士透露表示。

　　記者還到其他各大銀行考察過相關情況，但發現很多銀行也并未在相關的信息提示中有具體告知或者提示信息。但是記者在網上發現吃過不少銀行“系統延誤”的虧的人并不在少數。此外，記者也去一些銀行的營業網點咨詢過相關負責人，有一些工作人員也并不清楚是否會出現這種情況以及出現后應怎樣處理。

　　雖然并不是所有銀行都像上述蔣先生信用卡所在銀行般存在數據系統暫停造成的深夜變隔天的時滯，這種系統未如宣傳般到賬，造成的逾期利息到底是否應該算作持卡人頭上，仍然存在很大的爭論。

　　“針對這個情況，我個人的建議，持卡人在還款的時候注意每個還款渠道延遲入賬的時間，提前做好準備。還款盡量在白天去還。” 某銀行信用卡中心負責人表示。

　　對于銀行的這個說法，蔣先生為代表的很多持卡人都無法接受。“按照銀行列表告知的規則，我當天晚上10點鐘存進去的錢，應該就當天到賬的，大部分銀行都沒有告知這個晚上10點后存就不算當天。這個并不是我的過失導致的逾期，算是銀行系統問題造成的，怎么能罰我的利息呢？”還有其他一些遇到過相類似情況的持卡人也認為，銀行系統如果存在這個情況，就應該在還款準則上注明，當天還款是指當天幾點接受還款。或者直接在ATM上設置即時還款到賬的系統服務時間提示。

　　不過，針對系統的這種不足，一些銀行信用卡中心在處理信用卡還款的時候都采用了“寬限期”的政策，只要在“寬限期”內及時到賬，銀行都把這樣的還款視為準時償還。

　　【呼聲】

　　逾期全額罰息

　　也讓人無法接受

　　此外，蔣先生這次遭遇還有“全額罰息”這一歷來讓不少持卡人“深惡痛絕”的詬病。“還有一半欠賬就視同賬單未還清，這個霸王條款為什么社會百般質疑還是無法撼動？銀行利用無理條款與用戶爭利，實在是令人氣憤。”與蔣先生有同樣想法的人不在少數。

　　業內人士指出，“全額罰息”是銀行業為防范信用卡風險，減少和遏制惡意透支與套現所采用的一種手段。但這也令不少因一時疏忽而造成零頭未還的持卡人嘗盡苦頭。消費了幾千元，即便是20元左右沒有還清，也要全額按照千元來計算每天萬分之五的利息，很多持卡人認為這并不合理。

　　目前已經有部分銀行開始取消全額罰息或者開辟容差還款的業務。其中包括工商銀行取消了“全額罰息”，現在建設銀行、交通銀行、廣發行也相繼推出了“容差還款”的小福利。“容差還款”是指銀行為避免持卡人因10元以下的“零頭”未還而帶來較高的罰息，把10元以內的未還部分視作“還清”，滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。但記者調查發現，目前大部分對“容差”的額度并不多，如廣發行的容差額是5元，很多市民認為帶來的變化幾乎看不到。(記者 黃倩蔚)