據齊魯晚報 近日，不少市民接到某保險公司的電銷電話，稱每個月存一定數量的錢，即可獲贈一款保額高達幾十甚至上百萬元的意外險。如果出現事故，將獲賠100萬元；即便未出險，也將返還本金。這種看起來“無本萬利”的白送險，多少有些天上掉餡餅的意味，但究竟是否值得接受呢？記者做了一番調查。

　　高昂保額其實難到手

　　接到推銷電話的劉小姐有些將信將疑：白送100萬元保險，如同天上掉的餡餅，真有這樣的好事嗎？記者按照她提供的電話撥過去，工作人員介紹稱，消費者每個月只需存500元，15年共計存9萬元，就可以得到這份保額高達100萬元的保險。工作人員還極力推薦道：“反正你不會虧，沒出險15年后本金全部歸還，最高還可得100萬元賠付。”

　　出險都能索賠嗎？記者了解到，并不是任何事故都可以獲得賠付。只有被保人身故或全殘才可獲賠。如果發生事故住院，但未達到上述兩種程度，仍不能獲得賠付。并且賠付也因情況而定，如因乘坐公共交通工具、駕駛或乘坐私家車導致身故或全殘時，可獲賠100萬元；如果是其他非交通意外事故導致身故或全殘，僅能得到50萬元的賠付。

　　對此，泰康人壽湖南分公司保險專家潘滿虹表示，該宣傳有噱頭之嫌。她表示，意外險性價比非常高，較少投入即可獲得較高保障。比如泰康有一款20元保費即可購買一份保額4萬元的意外險，換算下來僅花500元就可購買到保額100萬元的意外險，顯然優于該公司推薦的白送險。而一款團體險價格則更優惠，僅100元就可以購買保額95萬元的意外險，并附加3000元的意外醫療險。

　　“免費”的保險其實不免費

　　這樣的事情并非個案。26歲的譚先生接到的電銷保險有些類似，但開出的條件則更“誘人”——“每個月存1007元，交15年可保25年，保35種重大疾病，不僅到期返還本金，要是得大病了還可索賠30萬元；即便沒得病，這個錢還算利息給我，最終能拿到手的是本金的110%。”

　　記者調查得知，所謂到期按本金的110%返還，并不是15年繳費期滿之后就可落袋為安，而需保障期滿即25年后才能到手。顯然，譚先生15年累計所交的181260元本金，在25年后購買力可能會大大縮水。換言之，號稱“免費”的保險實則以貨幣貶值為代價。

　　潘滿虹表示，這類保險類似于存款，但又不同于儲蓄。如果是存款，中途隨時可取，但購買了上述保險后，若中途急需用錢將被視為退保，而退保將承受損失。她建議，經濟條件一般的消費者買保險不宜一步到位。以譚先生為例，可能馬上要結婚、供房和生育子女等，如果收入一般，這種按期繳費反而會形成壓力，最終將難以為繼。但潘滿虹認為，作為家庭經濟支柱的譚先生需要更有針對性的商業保險作為補充，宜重點配置消費型保險，如意外險、重疾險、定期壽險等。

　　返還險不一定更合算

　　部分消費者往往覺得買保險不劃算，理由是“萬一出事了，保險公司肯定會理賠給我一筆錢。但如果沒有出事，保費不就白交了嗎？”為此，一種還本的保險應運而生，業內稱之為返還型保險。前文中劉小姐和譚先生遇到的都是這類返還型保險。有業內人士透露，理財不傷本金是許多消費者的訴求，因此很多保險公司推出了返還型保險，而且賣得比消費型保險更好。而與此相對的不返還的保險，業內稱為消費型保險。

　　是否返還型保險一定優于消費型保險呢？潘滿虹表示未必。理由是，返還型保險看似保本，但由于貨幣貶值，消費者仍然付出了保障成本。所以返還型保險不一定更劃算，但返還型保險其實可作為積累成長金、教育金、婚嫁金、養老金等，另有用武之地，缺點是保障功能較弱。因此，她建議二者搭配使用。(記者 肖娟 通訊員 王志平）