投資與理財(cái)訊 個(gè)體戶的一切勞動(dòng)所得都?xì)w自己所有，看似不錯(cuò)，但因沒有單位可依靠，若發(fā)生意外，則需承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)，因此做好意外保障和養(yǎng)老規(guī)劃很重要。
理財(cái)案例
個(gè)體工商戶趙先生現(xiàn)年40歲，愛人劉女士36歲，在沈陽五愛市場(chǎng)做服裝生意。雖然服裝行業(yè)利潤已經(jīng)大不如前，但由于夫妻二人早出晚歸，辛苦努力，每月稅后平均純利潤能保證2萬元左右，但每月用于做生意周轉(zhuǎn)的資金20萬元左右，全部存于活期銀行卡上。家庭每月生活費(fèi)用約5000元;有自用房一套，120平米，市值125萬元左右，貸款已經(jīng)還清;五愛市場(chǎng)柜臺(tái)一處，獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，市值30萬元左右。此外，有定期存款11萬元，夫妻二人暫時(shí)還沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。
家庭財(cái)務(wù)分析
趙先生家庭沒有負(fù)債， 家庭凈儲(chǔ)蓄結(jié)余率很高，但投資理財(cái)方式比較簡(jiǎn)單，家庭資產(chǎn)中的閑置資金基本上都是定期存款和活期存款，投資結(jié)構(gòu)過于單一，閑置資金保值增值能力不強(qiáng)，可以看出趙先生家庭缺乏資本運(yùn)作方面的辦法和途徑，但是有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。不過從長遠(yuǎn)來看，做生意有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且趙先生夫妻二人沒有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等基本的社會(huì)保障，所以及早理財(cái)，為未來生活做好保障就顯得非常重要。
理財(cái)目標(biāo)
1、本來趙先生夫婦打算今年用定期存款11萬元來買車，但由于油價(jià)再次上漲等因素，他們改變主意，打算用這筆錢進(jìn)行理財(cái)，以備生意不時(shí)之需，或在將來需要時(shí)買車。
2、隨著年紀(jì)的增大，趙先生越來越擔(dān)心意外與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，希望理財(cái)師給些保險(xiǎn)規(guī)劃方面的建議。
3、趙先生希望能在55歲左右退休，如何籌劃才能確保自己過上安逸的退休生活?
理財(cái)建議
1、投資規(guī)劃
為了保證流動(dòng)資產(chǎn)的寬裕，趙先生可以申請(qǐng)農(nóng)行額度為2萬-5萬元的信用卡，不僅享有25-56天的免息期，還可以在進(jìn)貨資金不足或家庭急用錢時(shí)，暫時(shí)緩解一下。
此外，每個(gè)月將20萬元左右的流動(dòng)資產(chǎn)全部存于活期存款，也略顯可惜。趙先生可以選擇無固定期限人民幣理財(cái)產(chǎn)品，比如農(nóng)行的安心快線?天天利滾利系列理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人無固定期限人民幣理財(cái)產(chǎn)品適合短期有資金需求、對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性要求高的客戶。買入即時(shí)成交，即享收益，周一至周五下午3點(diǎn)前贖回即時(shí)入賬，在保障資金使用的同時(shí)，提高了流動(dòng)資金的收益率。以20萬元資金為例，同樣是存7天，活期存款利息是19.18元，而安心快線?天天利滾利系列理財(cái)產(chǎn)品收益是88.22元，收益率是活期的4倍還多。該產(chǎn)品起售金額為5萬元，其預(yù)期年收益率為2.3%。
通過風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)試，趙先生屬于穩(wěn)健型投資者，建議選擇相對(duì)穩(wěn)定的組合投資類型。可用其中3萬元購買指數(shù)型基金，適當(dāng)提高收益比例，其預(yù)期年平均收益率11%;用其中3萬元購買債券型基金，其預(yù)期年平均收益率6%;最后的5萬元購買農(nóng)行安心得利系列理財(cái)產(chǎn)品，投資方向?yàn)閲鴤⑵髽I(yè)債等方向，其預(yù)期年平均收益率5%。通過相對(duì)穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，組合年平均收益率為6.9%左右。
2、保險(xiǎn)規(guī)劃
建議趙先生和愛人劉女士先辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)，申請(qǐng)打印《靈活就業(yè)人員延期補(bǔ)繳通知單》，只需要繳夠15年，即180個(gè)月，即可在退休后獲取養(yǎng)老金。繳費(fèi)基數(shù)為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，繳費(fèi)比例為20%，其中8%記入個(gè)人賬戶。按2010年沈陽社平工資38553元為例計(jì)算(今年7月份以前繳費(fèi)按2010年社平工資計(jì)算)，夫妻每年需要繳納15420元左右。
趙先生是家庭的支柱， 承擔(dān)著主要的家庭責(zé)任，因此他的保障額度應(yīng)該更高一些。建議增加意外險(xiǎn)，保額30萬元，并增加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(附加重大疾病保險(xiǎn))，保額30萬元，年繳保費(fèi)共3360元。愛人劉女士可適當(dāng)增加意外傷害險(xiǎn)(保額5萬元)與住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)共1980元。
趙先生是個(gè)體經(jīng)營者， 存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，如果法院判定個(gè)體經(jīng)營者有債務(wù)需要償還時(shí)，可以將家庭的所有財(cái)產(chǎn)用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產(chǎn)等，而唯獨(dú)保險(xiǎn)是例外。建議趙先生年繳分紅險(xiǎn)3 萬元，繳費(fèi)期10年。因紅利累積增值，享受稅收優(yōu)惠，即使趙先生生意失敗，也不用為今后的退休生活擔(dān)憂。10年期后，保單紅利的分配是不確定的，會(huì)因被保險(xiǎn)人的年齡、性別、繳費(fèi)期限等因素的不同而有差別，根據(jù)分紅演示表，收益大概有低、中、高三檔。
3、養(yǎng)老規(guī)劃
經(jīng)過投資規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃，趙先生家庭可支配凈儲(chǔ)蓄還有16萬元左右。針對(duì)當(dāng)前通貨膨脹形勢(shì)嚴(yán)重等情況，從長期來看，僅僅依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難滿足退休以后的生活需要，因此，我們同樣建議趙先生家庭采用定期定額長期投資的方式，積累養(yǎng)老金和做生意的相關(guān)資金。比如說，可以每年拿出6萬元投資貨幣基金(每月5000元)，做生意用錢時(shí)，可以隨時(shí)取出。其余10萬元用于儲(chǔ)備養(yǎng)老金(每月8350元左右)，以投資15年(趙先生55歲退休)、投資指數(shù)型基金年收益率8%為例，趙先生55歲退休時(shí)，可以積累289萬元的退休金。加上到時(shí)候商鋪產(chǎn)生的收益，安逸而祥和的退休生活還是非常有保障的。
三需求塑造理財(cái)俏佳人
一、滿足養(yǎng)老需求
根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，大多數(shù)女性在晚年時(shí)，少則幾年，多則十幾年里需要獨(dú)自照顧自己。同時(shí)，“養(yǎng)兒防老”的觀念也不再適合我國國情，因?yàn)槟壳拔覈蠖鄶?shù)家庭人口結(jié)構(gòu)為“4、2、1”型，2個(gè)人至少要養(yǎng)13個(gè)人。當(dāng)女性朋友步入暮年時(shí)，她的孩子為養(yǎng)活自己的13個(gè)親人，已經(jīng)不堪重負(fù)。此時(shí)自己是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了一筆充足的養(yǎng)老儲(chǔ)備金就至關(guān)重要。
二、滿足經(jīng)濟(jì)獨(dú)立需求
從北京婚介登記的30歲以上的單身男女來看，男女比例達(dá)到了3:7，即7個(gè)女性要“搶”3個(gè)男性。即便這樣，仍然有高達(dá)70%的女性受訪者明確認(rèn)為“干得好不如嫁得好”。而婚姻法新解出臺(tái)后，還有多少人對(duì)“嫁得好”深信不疑呢?女性朋友不可不思考，自己是否為不可預(yù)知的婚變或家庭意外風(fēng)險(xiǎn)做好了足夠的準(zhǔn)備。
三、滿足子女教育需求
已經(jīng)身為人母的女性希望孩子能夠健康成長，能夠接受更好的教育。那么，從孩子出生到就業(yè)結(jié)婚的費(fèi)用是否準(zhǔn)備充足了呢?什么時(shí)候準(zhǔn)備?用什么方式準(zhǔn)備呢?2012年1月，CPI同比上漲3.4%，2011年豬肉、糧食、鮮蛋、水產(chǎn)價(jià)格一度大幅上漲。把大量資產(chǎn)存在銀行，錢還值錢嗎?把錢投資股票，可能會(huì)大賺一筆，也有可能財(cái)產(chǎn)歸零;投資風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品也不適合用于儲(chǔ)備教育金。因此要合理理財(cái)，為子女準(zhǔn)備充足的教育金。
