三口之家成長期 提前還貸莫著急
- 個案資料
魏女士，29歲，是一名教師，每月稅后收入4000元左右，單位上有三險一金。丈夫31歲，私企經(jīng)理級人員，稅后月收入約1.3萬元，有基礎(chǔ)三險，沒有公積金。有一個4歲的孩子，目前在上幼兒園。
魏女士家現(xiàn)有一套自住的房產(chǎn)，目前尚有貸款20萬元沒有還清。魏女士家還有一輛市值約15萬元的車，但目前幾乎沒有什么積蓄，也沒有進行任何投資，每月結(jié)余的錢幾乎都提前用于還貸了。
家庭月正常支出約6000元，此外還要寄2000元給雙方老人。雙方老人都在農(nóng)村，沒有任何養(yǎng)老保險和醫(yī)療保障。
- 理財目標(biāo)
1.過兩年孩子就要上小學(xué)，提前開始準(zhǔn)備教育費用
2.為老人準(zhǔn)備一筆醫(yī)藥費用以防萬一
- 財務(wù)狀況分析
魏女士的家庭是一個標(biāo)準(zhǔn)的三口之家，正處于家庭成長期，家庭的累計支出比較固定，孩子已經(jīng)4歲了，子女教育費用的開支將逐漸增大。
現(xiàn)階段魏女士夫妻二人均無任何商業(yè)保險補充、沒有進行任何投資，家庭共計債務(wù)為20萬元。目前魏女士的稅后年收入為48000元，其先生稅后年收入為156000元，家庭共計年收入為204000元，但每年家庭的固定支出外加房貸還款占了全年家庭總收入的絕大部分，這對于成長期的家庭來說比例太高了。
建議適當(dāng)減少生活開支，減少每年提前還貸金額以留出資金進行子女教育金以及雙方父母醫(yī)療費用的提前準(zhǔn)備。
- 理財建議
魏女士家中幾乎沒有儲蓄存款，目前當(dāng)務(wù)之急是需要開源節(jié)流，而減少房貸支出可以說是她目前最有效的途徑之一。
魏女士今年剛滿29歲，貸款年限最長可貸30年，所以按照案例中給出的剩余20萬貸款對于魏女士家現(xiàn)收入狀況而言還款壓力并不是很大(假設(shè)貸款年限為20年，剩余17年未還，利率為6.80%計算)。目前家中幾乎沒有積蓄也沒有進行任何投資的原因，可能是因為之前將每月剩余的資金每年末化零為整都用于提前還房款了。
但就目前家庭狀況而言，建議減少每年提前還貸金額，這樣雖然支付給銀行的利息總額會比之前略多一些，但她可以充分利用每月更多的資金為子女教育金以及雙方父母醫(yī)療費用做提前準(zhǔn)備。
年保費不超過年收入1/10
魏女士家庭正處于成長期，也正是保險需求的高峰期，魏女士家庭總共債務(wù)為20萬元，而且還款及開銷是由兩個人共同承擔(dān)，所以如果一方發(fā)生疾病或者意外，會給另一方以及雙方父母造成極大的還款壓力或者根本無法實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。
所以在當(dāng)前儲蓄率不高的情況下，購買家庭商業(yè)保險不僅覆蓋到各種重疾費用支出和意外傷害的高額保障(每年保費總額控制在家庭年收入的10倍左右)，還可以保障原有理財目標(biāo)的順利實現(xiàn)。小兩口目前的醫(yī)療和養(yǎng)老保障只有單位三險，但在現(xiàn)實生活當(dāng)中，很多重大疾病的費用不能報銷(例如營養(yǎng)費、人工費、交通費等等)，選擇一款合適的給付型重疾保險尤為重要，一旦意外確診重疾，不管花費多少，均可直接向保險公司索取保額賠償，這樣既可以提高理療待遇又可以滿足家庭支付能力，不必讓家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)更重。
建議保額可按照夫妻兩人的月收入進行投保1：3左右即可，每年支出的保費建議不超過家庭年收入的十分之一。
基金定投積累孩子教育金
孩子的教育金儲蓄現(xiàn)在也必須提前考慮了，可通過給孩子購買少兒教育金保險給孩子的未來提供穩(wěn)定的學(xué)費儲備。但由于魏女士家庭現(xiàn)階段可支配的資產(chǎn)不算充裕，孩子兩年后即將上學(xué)，根據(jù)統(tǒng)計預(yù)計小學(xué)6年每年教育金額約為10000元，中學(xué)每年約為15000元，大學(xué)每年約為25000元，需要為孩子準(zhǔn)備將近20萬教育金。按現(xiàn)階段學(xué)費每年增長率約為4%，年投資回報率平均6%計算，折算到每年大約儲備18000元，建議教育金的積累方式通過基金定投的方式將儲蓄化轉(zhuǎn)化為教育金投資來實現(xiàn)。
根據(jù)家庭的風(fēng)險偏好，建議每月向基金定投賬戶投資1500元—2000元(約為每月收入節(jié)余的30%左右)，選擇2-3只風(fēng)格各異的基金組合達(dá)到分散風(fēng)險的目的。
銀行理財解決老人備用金
因雙方父母無任何養(yǎng)老保險醫(yī)療保障，魏女士將每月寄送的2000元分別作為雙方父母的日常生活費用，另外拿出2000元可存成三個月或六個月定期到期轉(zhuǎn)存的儲蓄方式或者進行貨幣基金的投資，隨著時間流逝積累的資金逐漸增多。
可進行銀行短期信貸理財?shù)恼J(rèn)購來作為雙方父母的緊急備用金，支取靈活便利，以解決老人看病養(yǎng)老等不備之需的支出。(招商銀行亞運村支行 理財顧問 李超）
