近日，各地大雨讓眾多車主遭受了不同程度的損失，然而他們的索賠之路并不順利。無涉水險不賠、二次打火造成損失不賠等條款，使很多車主不能獲得相應賠償。保險公司的車險理賠條款究竟合不合理?車主理賠之路為何如此艱難?

　　日前，中國青年報社會調查中心通過民意中國網和搜狐網，對3187人進行的一項調查顯示，96.3%的受訪者認為當前車險理賠中存在霸王條款;87.6%的人認為車主不能獲得合理賠償的主要原因是保險公司利益至上，逃避責任。受訪者中，72.8%的人有過車險理賠經歷。

　　暴雨后車險理賠霸王條款有哪些

　　前不久，北京君顏律師事務所主任顏丙杰在微博上發起了“征集受害車主維權”的活動。據他了解，發動機進水損壞，是北京7.21暴雨后車主遭受的主要損失之一。對此，保險公司常以沒有投涉水險為由拒絕賠償。

　　顏丙杰指出，車損險里的保險責任包括暴雨造成的損失，而免責條款又規定車輛因水淹或因涉水行駛導致發動機損壞屬于免責范圍，二者互相矛盾。這條免責條款，其實是幫助保險公司逃避主要責任。按照近因原則(造成損失的最直接、最有效的起主導作用的原因——編者注)，對于暴雨導致發動機受損并且投了車損險的車主，保險公司應當賠償。

　　北京市市民張安超的車，在7.21暴雨中遭到嚴重浸泡損壞。根據4S店的估算，修理費可能超過9萬元。他擔心即使修理后也會存在較大安全隱患，希望按保監局和保險行業協會的規定進行全損賠償。然而保險公司堅持進行維修處理。

　　一名在保險行業工作的資深人士說，在客戶投保時，很多保險公司也并沒有充分履行說明義務。按照保險賠償近因原則，暴雨造成的很多損失跟涉水險沒有關系。車輛在雨中熄火后，一般人根本不知道進不進水，并非故意二次打火損壞發動機。保險公司以未投涉水險為由拒賠是站不住腳的。

　　暴雨后車險理賠霸王條款有哪些?83.0%的人首選“有車損險，無涉水險不賠償”;81.9%的人選擇“定損金額由保險公司單方面決定”;80.1%的人選擇“高保低賠”。

　　河北省石家莊市的趙平前不久車尾燈被碰后，保險公司要他自己承擔百分之八十的費用。“我原以為車損險包括車燈的。保險公司的具體條款我搞不明白，究竟怎么賠工作人員應該事先說清楚。”

　　對外經濟貿易大學風險管理與保險學系主任曾立新指出，理賠需要成本，一張覆蓋所有風險的保單，價格也會非常高。所以保險公司通過在保險責任內排除違法違規風險、不普遍風險、小額損失等，設計出一張保險內容為大部分人需要，保費價格能為大部分人接受的保單;同時，再提供各種附加險以供部分有需要的人選擇。但是，由于這些內容專業性很強，如果保險人員沒有詳細說明，普通人很難弄清楚。

　　87.6%的人認為保險公司逃避責任

　　武漢市市民李三峽說，在投保時，保險公司并沒有主動向他說明全險并不能包括所有風險。投保第二年，他才知道有自燃險和涉水險這些險種。然而，當地的保險公司根本不賣自燃險和涉水險。

　　暴雨受損車主不能獲得合理賠償的原因是什么?87.6%的人認為保險公司逃避責任;70.9%的人認為有關部門監管力度不夠;58.9%的人認為保險公司未盡到說明義務;55.7%的人認為是保險機制不健全，行業標準不統一;11.7%的受訪者認為是車主沒有全面考慮風險，未能合理投保。

　　顏丙杰告訴記者，保險公司大多只傾向于賠償不嚴重的損失。發動機是汽車核心部件，他們受理的案件中發動機最高損失達四五十萬元，保險公司對此不愿意賠償。此外，保險公司并沒有充分履行說明義務，導致很多車主根本不了解自己投保的險種，增加了理賠糾紛發生的機率。

　　曾立新說，保險公司的一些營銷策略會誤導公眾，讓投保人以為其產品全面覆蓋了所有風險，并且忽略自身的合同責任。此外，4S店等勘察定損機構多與保險公司有“合作”關系，其定損結果容易受到投保人的懷疑。當前費率厘定權限不靈活、代理費過高、騙保、人情賠款等因素足以讓保險市場 “轉贏為虧”，進而導致保險公司惜賠，引發理賠糾紛。

　　“很多保險公司在條款解釋方面確實做得不是很好。”某保險公司工作人員告訴記者，為了拉住客戶，一些保險員對于一些條款很可能不重點介紹或不介紹。在他看來，保險行業發展還不成熟，機制不健全。目前保險公司費率都打七八折，很多保險公司入不敷出，賠付十分謹慎。此外，司法鑒定的定損額也往往高于市場實際價格，雙方就容易因此產生矛盾。

　　上述保險行業資深人士指出，競爭的加劇使保險公司重銷售輕服務，大打價格戰，出現保險事故后就拒賠。這其實是把惡性競爭的后果轉嫁到了投保人身上。

　　70.7%的人建議完善定損機制

　　“半個月以來我為理賠的事跑了快10次，因為請假已經扣了不少工資，人也瘦了兩公斤。”張安超說，雖然現在理賠的事情基本解決，保險公司已經簽了全損協議，但他感覺維權真是太難了。

　　如何改善車險理賠問題頻發的狀況?調查顯示，73.8%的人期待保監局加強監督引導;70.7%的人建議保險行業協會和監督部門統一行業標準，完善定損機制;59.6%的人希望保險公司主動承擔責任;47.6%的人建議車主堅決投訴維權;47.3%的人建議保險公司健全投保項目，全面覆蓋車輛風險;37.8%的人建議保險公司加快定損，提高工作效率;30.1%的人建議車主認真了解險種，合理投保。

　　顏丙杰認為，車主在權益遭受損害后，一定要堅決維權。在解決方式上，他建議爭取和保險公司協商解決，以求提高理賠效率，節約成本，降低車主財產損失。

　　“保險公司要盡最大的努力使保險條款的內容、措辭清晰，這是減少保險糾紛的根本。”曾立新認為，國內保險公司應當學習外資公司的經驗，改變粗放的經營模式。監管部門應當鼓勵獨立公估機構的建立，同時主動設想消費者可能會遇到的困惑，宣傳投訴渠道。保險消費者要加強自我保險意識的教育，主動了解保單條款和合同義務。

　　上述保險公司工作人員說，希望有關部門能在統一行業標準的基礎上，給予保險公司更多的自主權，讓費率自由化。這樣一來，保險公司一方面可以通過良性競爭獲得利潤，奠定理賠的基礎;另一方面也能增強產品個性化，提供更合適消費者的服務。

　　上述保險行業資深人士認為，保險行業需要建立在誠信之上發展。保險公司應該考慮長遠利益，在客戶投保時認真說明彼此義務，仔細解釋理賠條款;出現保險事故后，應該切實履行合同責任。有關部門的監管不能一刀切，對效益好的公司，可以允許其降低費率;對賠付能力有問題的公司，應責令其整改。