據南方網 隨著行業周期特征的顯露，銀行和地產的市場博弈，引發了每年“前松后緊”的房貸變化規律。

    11月3日，廣州泛華金融服務集團客服人員在接受記者業務咨詢時稱，目前，所有合作銀行都取消了二套房利率優惠，且上浮10%；此外，年初一律的“利率七折”，現在亦只有首次置業者可以享受。

    該人士表示，實際上，從8月中旬開始，即有銀行開始收緊利率優惠政策，延伸至今，所有銀行已加入“嚴格執行二套房”的陣營。

    雖然二套房政策并不是新規，不過，深圳一證券分析師稱，從監管部門一直重申要嚴格執行的表現來看，不少銀行執行并不到位，尤其在年初。由于房貸在銀行的比重不低，利率優惠和首付的比例對于銀行盈利的影響顯而易見，因此，銀行現在是“只做不說”。

    此外，在下半年發力信貸的外資銀行亦逐步加入陣營。據媒體報道，東亞銀行和花旗銀行的二套房貸利率已經執行基準利率上浮10%，但匯豐銀行和渣打銀行的二套房貸利率最低仍執行7.1折優惠。

    政策紅線未變

    前述金融中介公司人員亦稱，自2007年開始，銀行對個人房貸的態度均是年初非常松，而年底非常緊。此次利率優惠調整的時間，恐怕會延續至明年初方有轉機。

    自年初以來，在市場競爭的驅動下，二套房政策紅線被商業銀行突破，雖有政策，但執行尺度寬松。

    在6月22日，銀監會曾下發《關于進一步堅強按揭貸款風險管理的通知》，再次強調二套房首付四成、利率上浮10%的政策底線。而后在各種監管會議和場合，銀監會相關負責人亦多次重申個貸風險和二套房政策標準，近日，在2009年第四次經濟金融形勢分析通報（電視電話）會議上，銀監會主席劉明康強調，要嚴格執行“二套房貸”政策不動搖，不折不扣地落實與借款人“面談”、“面簽”制度，并將開發商、項目公司和母公司的授信統一起來，實施并表監管。

    此外，上半年銀行放貸過猛，本身額度用盡可能其在下半年顯得“無心戀戰”。

    業內人士透露，截至今年8月底，個人消費貸款增量已達到1.04萬億元，而去年同期的增量僅為3200億元。而個人購房貸款又約占個人消費貸款的80%，意味著今年前8個月的個人購房貸款增加近8000億元。

這大大超過了銀行的預期。前述股份制銀行個貸人士稱，今年初，各行對個貸業務的判斷都是不樂觀的，所以，下任務時也很謹慎，增量規模比較小，可能只有往年平均增量的1/3或1/2。

    然而，房地產市場的復蘇超乎市場預期。所以，一些銀行在年中還增加了個貸的任務指標。但有些銀行并沒有調整計劃。所以，“在9、10月份就完成任務了，往年是不可能的想象的，因為金九銀十是大頭，要10月份做完才知道。”前述股份制銀行個貸人士直言。

    他進一步指出，今年房貸增量較大，跟鼓勵房地產市場發展的政策支持、樓市復蘇相關，總體而言，增長還是比較理性的。

    截至8月底，個人消費貸款余額為4.8萬億，而對公貸款一年的增量就超過了個貸的存量。所以，“中國的消費信貸的發展相對滯后，信貸投放占比不到10%，中國消費者負債消費跟國外不能比。”上述股份制銀行個貸人士稱。

    前述深圳證券分析師表示，第三季，大多數銀行尤其是股份行的存貸比已經接近75%的高位，雖然在不斷剔除票據的比例來增加額度，但是放貸能力還是受到限制，更重要的是，不少銀行已經開始將注意力轉向吸存和為明年儲存客戶。

    此外，從銀行的角度看，今年是利差最窄的時期，從前三季的盈利來看，以量補價顯然并不見效，由此，大多數銀行沒有在年底沖刺的動力，而對于儲存客戶至明年反而更加有興趣。

房貸政策后續猜想

雖然從操作層面不斷傳來二套房政策收緊的信息，但銀行管理層面，卻一直否認政策執行的變化。

11月3日，一家股份制銀行個貸業務負責人指出，并沒有收到二套房貸款利率上浮的通知，總行也沒有下達過類似的文件。

他指出，該行還是可以做到利率下浮；“如果二套房的首付達到4成，下浮15%、20%，甚至25%都可以”；但有的行已采取基準利率，或上浮10%。

他認為，上調二套房貸利率應該是分支行的做法，是處于市場末端的經營機構自己的選擇。“原因比較相同，很多銀行的個貸完成情況不錯。末端的經營機構在完成個貸任務后，不想做得太多，而7折優惠利率，的確也不賺錢；此時如果要做個貸業務，就抬高利率。包括有些二手房的返點，現在也不返了”。

11月3日，中行相關負責人亦否認了房貸政策變緊的說法。該人士稱，從數量上來看，個貸的增幅從年初以來一直較為平穩，不過，由于滯后因素，第三季的成交可能要到第四季方可顯現。不過，9月初，信貸增幅冠軍的中行廣東省分行甚至傳出暫停房貸和車貸的消息。

同日，深發展個貸部相關人士亦稱，總行并未限制個貸的拓展，在額度方面，雖然目前任務已經完成，但由于對明年的政策走向難以把握，因此，對于優質的客戶并未拒絕。

不過，雖然銀行開始提高房貸門檻，但對于房貸政策的猜想卻引發對地產銷售的反向影響。

業內人士指出，實際上，在國務院131號文件《國務院辦公廳關于促進房地產市場健康發展的若干意見》)之前，監管部門對二套房的首付成數和利率都有規定，即首付4成和利率為基準利率的1.1倍，且隨著套數增加，利率要大幅提升。

國務院131號文件出臺后，“為鼓勵住房消費，提出改善型，這就模糊了二套房的要求，因為買第二套都有改善的成分；結合商業銀行自身的資金等情況，自主定價，等于把1.1倍的利率要求又模糊了。”前述業內人士稱。

值得注意的是，國務院131號文件中提出“進一步鼓勵普通商品住房消費”的政策（包括信貸支持和稅收減免兩方面）暫定執行至2009年12月31日。

深圳某大型金融服務集團負責人士表示，銀行對于七折優惠等政策實際是需要看監管部門的態度。地產界和部分持幣觀望的購房者，甚至預計明年初七折優惠等政策將會調整。

該負責人續稱，與利率浮動不同，利率打折和營業稅等政策不是一年一調，因此，才會造成近幾個月份開始的搶搭末班車集中成交的情況。

銀行對二手房貸的競爭，會否引發違規和虛假交易，并導致違約客戶數量增加，上述股份制銀行人士稱，今年違約情況較為平穩，而去年此時客戶違約數比較高。

業內人士稱，往年的情況是，年底的違約客戶數量較低，這主要因為出年報的因素。到第二年一季度后逐步增加，5月份是一個高點，6月份半年報出來，違約客戶數會下降；而7、8月份又會漲，9月份達到一個高峰。

但違約客戶增加，與過度競爭的關聯性不大。“我們的業務流程和風險政策都沒有為了市場而改變，審貸也是分離的，審查人員和營銷人員是獨立的，兩條線管理。”前述股份制銀行人士稱。