經濟參考報訊  經濟參考報一種理財產品能為您提供高過銀行存款利息的收入，同時附送您一份保險，您是選擇存款還是選擇它？上海的陸先生選擇了后者，卻發現理財不成，存款變成了新華人壽的分紅險。

    對于銀保渠道的銷售誤導，盡管監管部門三令五申，但“屢罰屢犯，屢犯屢罰”仍然是保險行業的普遍現象。業內人士提醒，投資者在簽約購買產品之前，一定要詳細閱讀產品條款。良好的契約精神，是以不變應萬變的最有效措施。

    存款變身保險 四萬本金損失三成

    2010年1月31日，上海的陸先生來到建設銀行一家營業廳存款，沒想到自己儲蓄未成，卻碰到了這“存款變保單”的麻煩事。

    陸先生告訴《經濟參考報(微博)》記者，當時營業廳里一位自稱小炎的工作人員聽說自己是來存錢的，馬上熱情的向他推薦了一款“理財產品”“她說有一款保險公司和銀行合作開發的理財產品非常合適，只要我每年定存2萬元，存滿5年后即可出本，不僅利息比存定期高得多，而且還送保險。”陸先生說，“我以為她是銀行的工作人員，聽她講解產品沒有風險，是保本的，出于對銀行的信任，我當場就同意購買這款產品并在銀行窗口存入了2萬元錢。”

    彼時，拿到一份“保險單”的陸先生并未起疑，并在2011年3月按照承諾又往賬戶中匯了2萬元。然而，隨著“存款變保單”的投訴層出不窮，案例屢見于報端，陸先生開始懷疑自己是否也成了銷售誤導的受害者。“我翻出‘保險單’仔細一看，才弄明白自己買的是新華人壽名為‘紅雙喜金錢柜年金保險(分紅型)’的保險，根本不是什么理財產品！”。擔心變成了事實，陸先生趕忙登陸新華保險網站和各大保險論壇查找這款保險的信息，這才發現保險條款與小炎介紹的完全不一致。

    “我買的這款新華人壽這份保險雖然年繳期限是5年，但的保險期限20年，也就是說2030年前任何時間我想把錢取出來都屬于退保，只能取回現金價值。”經過核對，陸先生發現如果現在選擇退保，4萬元的本金只能拿回29360元。

    事后，陸先生先后幾次聯系了新華人壽協商解決，但均無果而終。“新華人壽的工作人員告訴我，當時展業的業務員小炎已經離職，如果我執意退保，也只能按規定退給我大概七成的保費。”陸先生說，這樣的損失讓他難以接受，已經決定向當地保監局投訴。

    一年投訴20余起 誤導模式大同小異

    銀保渠道發展的蜜月期之后，銷售誤導投訴似乎已經成為了保險公司必須面對的陣痛。記者從口碑理財網了解到，今年以來，網站關于新華人壽遭遇的投訴共計26起，其中僅僅是針對“紅雙喜”系列產品的投訴就達到22起，大多直指營銷人員一味強調紅雙喜產品的高收益和提供的保障，但極少提及此系列產品的限制性條件。

    “當初買的時候以為是‘理財產品’，小炎拿了一堆文件讓我簽，我沒來得及看，也看不懂。簽字后他們就把文件收回了，現在我手里只有一張保險單。”陸先生說。

    而根據保監會《關于規范人身保險經營行為有關問題的通知》，在正式簽發保單前，必須向投保人出示退保說明和保單前三年度退保金額，并逐一說明。保險公司必須在投保書中加印“投保人、被保險人聲明”，聲明投保人、被保險人在決定投保之前已經認真閱讀并理解了包括簽名要求、前三年度退保金額、猶豫期和保險條款的各項內容。

    此外，上述通知要求，保險公司出具保單時應將該保單對應的現金價值表附在保單之上。而陸先生出示的保險單現金價值印刷在背面。“一般人的思路是蓋單應該是合同的尾部了，除非特別指明有附件、附錄，一般人很少認為背面還有正文內容。”陸先生說。

    購買保險一年多尚不知保險條款，電話回訪是否有效？陸先生告訴《經濟參考報》記者，自己對電話回訪早已沒有印象了：“如果電話回訪到位，我也不會交了兩年前之后才發現問題了。”而《人身保險業務基本服務規定》中早已明確，保險公司對保險新單業務進行回訪時，應確認投保人是否已經閱讀并理解產品說明書和投保提示的內容，是否知悉保險責任、責任免除和保險期間以及退保可能受到的損失。

    對于陸先生錯將小炎當做銀行工作人員，進而錯將保險當理財產品的問題，監管層已經對此作出了規范。銀監會《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》中規定，商業銀行在開展代理保險業務時，應向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，并如實提示保險產品的特點和風險。不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得夸大保險產品收益。

    銷售誤導頑疾難愈 購買還需詳讀條款

    近年來，我國保險業經歷了一波迅速的行業發展，但與此同時，銷售違規行為卻屢禁不止，保監會一季度信訪投訴處理情況顯示，銷售違規行為是人身險公司的投訴重災區，占人身險公司違規事項總量的將近七成，而其中銷售誤導的投訴最為普遍。

   口碑理財網特約保險分析師李彥鵬告訴《經濟參考報》記者，銀保領域一直是銷售誤導的多發地帶“銀行保險方面的投訴，客戶反映最多的‘存款變保險’問題，每一樁都劍指銷售誤導。”

    針對這種現狀，今年以來保監會已經加大整治力度，平均每月開出罰單過百，國壽，平安，新華，泰康等公司悉數在列。寧夏，廣東，安徽等地保監局也紛紛開展了針對銷售誤導的整頓。然而，盡管監管部門三令五申“屢罰屢犯，屢犯屢罰”仍然是保險行業的普遍現象。

    銀保渠道的銷售誤導也導致了退保率的明顯上升。事實上，據保監會統計顯示，今年前9個月，壽險業退保率為3.14%，同比上升了0.96%。分析人士指出，目前，在銀保渠道銷售的產品主要以分紅險等投資理財型保險為主，通常以高利率吸引客戶購買，一旦發現實際利率達不到預期，就可能面臨退保風險。

    對此，李彥鵬提醒投資者，盲目退保成本很高，因此，不論是在銀行，還是在保險公司，簽約購買產品之前，一定要詳細閱讀產品條款。良好的契約精神，是以不變應萬變的最有效措施。