昨日，一位接近監管層的知情人士向《第一財經日報》透露，近年來，存款市場出現較大變化，增加了銀行管理流動性的難度。銀監會已要求銀行業金融機構，尤其是中小金融機構要提高負債來源的穩定性。

　　該知情人士還稱，為了應付內部考核、外部監管、上市銀行信息披露等需要，銀行業存貸款“沖時點”現象依然沒有斷絕，存款在月末季末大幅沖高，月初季初又集中回落，這使得存款波動性進一步加大。

　　銀監會內部數據顯示，6月份，商業銀行日均存貸比高出月末2.3個百分點，差距較上月擴大1.7個百分點。

　　存款市場異變

　　事實上，自從2011年下半年以來，隨著理財市場的火爆，商業銀行負債業務嚴峻的經營壓力就已經初現端倪。到了2012年，存款外流的情況并沒有改善，更有甚者銀行存款余額的波動幅度有所增大。

　　當前，存款市場的變化主要體現在兩個方面。該知情人士稱，其一，存款增速呈現持續放緩趨勢。今年上半年，金融機構人民幣存款平均增速為12%，比2010年、2011年分別下降9個和4個百分點。

　　而從單個機構來看，以股份制銀行為代表的中小銀行而言，受制于新增存款規模有限，存貸比的監管指標普遍偏高。以剛剛公布上半年業績報告的浦發銀行為例，該行2012年6月末，人民幣存貸比70.34%，而報告期內的平均存貸比則達到71.38%，離75%的監管紅線已然不遠。

　　一位上市城商行人士稱，在此之前，存款外流，存貸比逼近紅線似乎還只是中小銀行的事情。但在今年上半年，存款外流已成為整個銀行業面臨的共同困境，為了存貸比達標，甚至已有一兩家國有大行面臨與中小銀行類似的巨大壓力。

　　其二，存款波動性加大。該知情人士還表示，2012年上半年，銀行存款往往呈現出月末幾天存款快速增長，月初又迅速流出的情況。因此，商業銀行日均存貸比往往比月末存貸比的數據要高出幾個百分點。

　　以最為典型的6月份為例，人民銀行公布的統計數據顯示，6月份金融機構人民幣存款增加2.86萬億元，但到了7月，新增人民幣存款由正轉負，當月減少5006億元。

　　穩定負債來源

　　該知情人士還表示，作為銀行穩定資金最主要來源的存款增長乏力、波動顯著，導致銀行頭寸起伏加大，對同業市場資金的依賴程度上升。

　　而令監管層擔憂的是，目前，不少銀行尤其是中小銀行的流動性風險管理基礎非常薄弱，缺乏有效的技術和信息系統支持，有的銀行僅僅滿足于達到監管指標要求，對流動性風險的分析判斷缺乏系統性和前瞻性，承受突發風險的能力很低。

　　這種背景下，強化銀行業的流動性風險管理顯得必要且必須。

　　上述知情人士表示，銀監會已要求銀行提高負債來源的穩定性，鼓勵銀行探索主動負債方式，適當降低負債集中度，拓展多元化的負債來源。

　　其實，探索負債來源多元化的嘗試已在一些銀行中得到實踐。民生銀行在其半年報中就稱，對于公司存款，該行加強了負債業務模式研究，以服務客戶現金流為核心，探索增存新渠道，重點強化結算平臺建設，完善現金管理業務系統，繼續依托傳統結算、交易融資等重點業務及服務拉動存款增長。

　　鼓勵銀行穩定負債來源的同時，該知情人士還稱，監管層也要求銀行糾正不規范的吸存行為，嚴禁通過返還現金、科目轉換等方式違規吸儲、虛增存款。

　　“今年以來，負債業務的經營壓力一直沒有得到緩解。”一位銀行人士稱，多家銀行的年中工作會議上，總行都旗幟鮮明地強調了“存款立行”的方針，并要求分支機構穩定、拓寬存款來源。

　　銀行的負債業務壓力從存款利率定價策略上，也可略見一斑。今年6月8日、7月6日，人民銀行先后兩次降息并擴大存貸款利率浮動范圍，面對這種情況，多家中小銀行隨即將存款利率上浮到頂。

　　“將存款利率一浮到頂，加上部分地區實體經濟有效信貸需求不足，各行貸款利率面臨較大下行壓力，導致利差出現明顯的收窄趨勢。”上述銀行人士表示，如果說銀行去年是“以價補量”，今年則面臨的是“量價兩難”。