今年，在利率市場化突然加速的同時，央行也加快了存款保險制度的建立。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，央行近日針對全國人大代表、富潤控股集團(tuán)董事長趙林中的建議下發(fā)了 《中國人民銀行對十一屆全國人大五次會議第1013號代表建議的答復(fù)意見》(以下簡稱《意見》)。

　　《意見》表示，央行將推進(jìn)該制度的盡快建立，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化等金融關(guān)鍵領(lǐng)域改革創(chuàng)造環(huán)境和條件，同時會根據(jù)改革所需各項基礎(chǔ)條件的成熟度，對包括繼續(xù)擴(kuò)大存款利率浮動區(qū)間等在內(nèi)的改革方式和路徑進(jìn)行研究論證，并有規(guī)劃、有步驟地推進(jìn)利率市場化改革。

　　央行還表示，經(jīng)反復(fù)研究和論證，各有關(guān)部門已就我國存款保險制度設(shè)計的各個主要方面，包括覆蓋范圍、賠付限額、保險保率、存款保險基金的管理運用、早期糾正和風(fēng)險處置等基本形成一致意見。

　　具體方案正在研究

　　“利率市場化”的加速可謂是今年金融行業(yè)的一項突破，但接踵而至的，是業(yè)內(nèi)對存款保險制度的關(guān)注。趙林中在今年十一屆人大提交的《關(guān)于加快推進(jìn)利率市場化的建議》中稱，中國應(yīng)該盡快建立存款保險制度。在他看來，存款保險制度是利率市場化的一大前提，而我國在該項制度上的建立已經(jīng)落后美國近80年。

　　央行在《意見》中認(rèn)為，建立存款保險制度，明確金融機構(gòu)經(jīng)營失敗時存款人保護(hù)和損失分擔(dān)機制，是推行利率市場化的前提和配套措施。

　　目前，人民銀行正會同有關(guān)部門，研究我國建立和實施存款保險制度的具體方案，包括研究出臺存款保險制度與利率市場化改革協(xié)調(diào)推進(jìn)問題。此外，央行還表示，經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各有關(guān)部門已就我國存款保險制度設(shè)計的各個主要方面，包括覆蓋范圍、賠付限額、保險保率、存款保險基金的管理運用、早期糾正和風(fēng)險處置等基本形成一致意見。下一步，人民銀行將會同有關(guān)部門積極開展工作，抓緊研究完善存款保險制度的實施方案。

　　據(jù)了解，今年7月中旬，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在發(fā)布《2012年金融穩(wěn)定報告》時曾表示，我國目前推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。

　　然而，部分銀行人士對此有一定擔(dān)憂。“存款保險必定會涉及到保費，而保費對銀行的沖擊目前無法判斷。表面上，保費的高低與風(fēng)險的大小密切相關(guān)。大銀行風(fēng)險小，而小銀行的風(fēng)險大。倘若采取差別化費率，那么將擠壓小銀行的生存空間。”某股份制銀行人士表示，由于目前國內(nèi)利率市場化仍在一定的范圍內(nèi)，所以統(tǒng)一的費率標(biāo)準(zhǔn)可能更符合銀行業(yè)實際情況。

　　存款利率浮動區(qū)間或擴(kuò)大

　　趙林中在今年兩會建議中還提出存款利率上浮10%幅度，如今已經(jīng)實現(xiàn)。央行在回復(fù)意見中表示，今年6月和7月兩次調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，同時允許金融機構(gòu)存款利率上浮10%。從實際情況看，大部分金融機構(gòu)的存款利率均有不同程度的上浮，這不僅增強了儲戶的自主選擇權(quán)，也擴(kuò)大了金融機構(gòu)自主定價空間，使其主動負(fù)債能力得到不斷提升。

　　央行還表示，由于存款利率與貸款利率以及其他市場利率均存在內(nèi)在聯(lián)動關(guān)系，存款利率的市場化對金融市場和宏觀經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響相對其他價格更加廣泛而深刻，完全放開的條件也相對較高，需要金融機構(gòu)財務(wù)硬約束、定價能力、市場競爭環(huán)境、央行調(diào)控體系以及普通存款者保護(hù)機制等條件相對完善，并與其他要素價格改革等經(jīng)濟(jì)金融改革協(xié)調(diào)推進(jìn)。下一步，央行會根據(jù)改革所需各項基礎(chǔ)條件的成熟度，對包括繼續(xù)擴(kuò)大存款利率浮動區(qū)間等在內(nèi)的改革方式和路徑進(jìn)行研究論證，并有規(guī)劃、有步驟地推進(jìn)利率市場化改革。

　　有銀行人士表示，央行在擴(kuò)大存款利率浮動空間之后，大行存款利率并沒有“一浮到頂”，與小銀行“一浮到頂”形成了分層有序的定價格局。最近，央行多次強調(diào)培育市場基準(zhǔn)利率體系，或?qū)⒗^續(xù)擴(kuò)大這一浮動區(qū)間。

　　央行在回復(fù)中還表示，利率市場化不僅需要逐步放開利率管制，更需通過公平理性的競爭形成均衡的市場利率，以發(fā)揮利率杠桿在資源配置中的重要作用，而財務(wù)約束狀況不同的金融機構(gòu)之間無法展開公開競爭。為此，正在研究論證優(yōu)先賦予符合財務(wù)硬約束條件和宏觀審慎管理要求的合格金融機構(gòu)更多市場定價權(quán)，同時考慮以適當(dāng)方式對財務(wù)軟約束金融機構(gòu)的存貸款利率浮動區(qū)間進(jìn)行必要限制，以避免其進(jìn)行非理性的價格競爭，從而確保其穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系穩(wěn)定。

　　“銀行簡單吸收存款，然后貸款出去賺取巨額利差的情況將隨利率市場化改變。此后，銀行將不會"躺"著就能賺錢，并獲得巨大利差，而需要采取風(fēng)險定價，通過更多服務(wù)來贏得客戶。”上述人士稱，央行推進(jìn)利率市場化，可以說從根本上解決了金融市場上的一些弊端。

　　作者：楊井鑫

　　名詞解釋：

　　存款保險制度，是指金融機構(gòu)共同建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益。

　　利率市場化，就是將利率的決策權(quán)下放給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自 主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。