[導讀]“你去建行辦一張卡只要5元，網銀是免費開通的，賣給我們可得200元。”該業務員試圖說服記者：“你一天辦10張卡，收入就有2000元。”

　　第一財經日報訊 以他人名義辦出銀行卡，甚至是信用卡，這看起來也許不可思議，但在“專業人士”看來，只是小菜一碟。

　　“我不是‘卡販子’，也不是‘盜卡犯’，我是正宗的銀行卡代辦商。”昨日，一名從事代人辦理銀行卡業務的陳某對《第一財經(微博)日報》如此宣稱，而其公司在網站上自稱為一家“融資擔保公司”。

　　原來，買賣他人名下銀行卡的“行業”，已經形成如此的“行業細分”;而進一步的調查則揭示了，這個黑色“行業”得以滋生的前提，是銀行卡這一業務類型在技術和管理上存在的種種漏洞。

　　賣借記卡成“外快”

　　本報昨日頭版《誰辦了你的銀行卡》一文，描述了第一財經記者在淘寶網上買到他人名下銀行卡及網銀移動證書的過程，這些卡和證書的來源，很可能就是陳某說的“卡販子”。

　　陳某稱，“業內”所說的“卡販子”，指的是買進閑置銀行卡再轉賣出去的“商家”。這批人專門從貪圖小利者那里低價收購閑置借記卡，然后高價賣給“別有用心者”。

　　本報記者在網上搜索“收購借記卡”，發現相當數量的網頁，其收購報價一般為：普通借記卡50~100元一張，帶口令卡的100~200元，帶移動證書的則達到200元以上。“長期收購，越多越好，現金付賬，絕不拖欠。”一家收卡網站如此宣稱。

　　本報記者通過上述網站預留QQ號聯系了一名業務員，該業務員表示，他們最歡迎四大行和招行的銀行卡，如果是沒有任何交易記錄的新開卡，還可以每張額外多付20元。

　　“你去建行辦一張卡只要5元，網銀是免費開通的，賣給我們可得200元。”該業務員試圖說服記者：“你一天辦10張卡，收入就有2000元。”

　　當記者問及卡被收購后是否會用于不法之途，該業務員稱不用擔心，并表示很多客戶買空卡，是為了送禮。在記者反復追問之下，他又透露了另兩種用途：有的企業在收款時，要求付款方將款打入他人名下的銀行卡，可以逃稅;有的網店商家則用他人名下銀行卡開設若干賬戶，互相買賣，炒作信用。

　　雖然上述業務員反復安慰記者，稱出讓借記卡不會給本人帶來任何麻煩，但某銀行的銀行卡部門人士昨日對本報證實，被不法收購的銀行卡還可能涉嫌地下錢莊洗錢，甚至被綁匪用來收取贖金，作案人試圖以他人銀行卡逃避刑偵，而名義持卡人則可能因此涉案。

　　肉眼比對 銀行不識他人身份證

　　但上述“卡販子”在陳某看來頗不入流，他對自己“正宗的銀行卡代辦商”這一身份很有些得意。

　　所謂“正宗的代辦”，就是不搞收購，而是根據客戶需要，直接從銀行辦出他人名下的有效銀行卡。

　　是用假身份證?記者試探地提到坊間傳言。但陳某認為這種說法“很無知”。

　　“現在用的是二代身份證的，辦卡銀行和公安系統聯網，你用假身份證去開戶試試看，銀行馬上報警。”陳某顯得很有經驗，“銀行就看兩點：一是真身份證，二是本人親辦”。

　　收集真身份證，陳某表示自“有渠道”;但“本人親辦”這一條，又如何做到瞞天過海，辦卡時銀行不是要比對本人身份的嗎?

　　“這種比對，完全靠眼睛看。”陳某說，“很多人，即使是身份證照片，同本人都不是很相像。”

　　根據他的經驗，只要性別正確，年齡相仿，外貌并非天差地別，持他人身份證辦卡就有可能不被識破。

　　陳某強調，通過他代辦的銀行卡，張張全新，沒有記錄，不僅可以正常使用，在處理一些特殊資金時也沒有后顧之憂。

　　對于“卡販子”和“代辦商”，銀行方面似乎并未采取足夠的措施加以防范和遏制。

　　就昨日報道中記者網購得到建行借記卡及網銀移動證書一事，本報致電建設銀行公關部人士。該人士表示，建行已經注意到上述報道，并已聯系事發地分支機構了解情況，待情況了解清楚之后，再告知本報。但截至昨晚發稿時，本報并未得到建行進一步的告知。

　　磁條卡極易克隆

　　那么，本報昨日報道的武漢王愛芬信用卡被“克隆”并遭盜刷68萬元一事，不法分子又是怎么操作的呢?這就是陳某所說的“盜卡”。

　　其中的關鍵在于，磁條卡很容易就能夠“克隆”，只要通過讀卡器讀出磁條信息，再通過復制器寫入空白磁條，就可以“克隆”一張銀行卡。

　　廈門某磁條復制器銷售人員告訴本報記者，銀行卡磁條有三軌信息，其中第二軌是卡號。只要將這三軌信息通過電腦軟件寫到空白卡上，就可以復制一張信息完全相同的卡。不過銀行卡密碼要靠“偷看”或“偷拍”的辦法另外取得。

　　“盜卡”不僅適用于借記卡，還適用于信用卡。一旦成功盜取密碼，或者卡片未設密碼，盜卡者就可以盜用卡內資金或信用額度。

　　作為克隆卡原料的空白卡也極易獲得。陳某稱，網上有很多商家，低價出售出自卡片廠的空白卡或已經銷戶的廢卡，其磁條上沒有信息;這種卡的批發成本“不過幾毛錢”。

　　實際上，磁條卡的安全痼疾早已為銀行界所熟知。一位國有大行山東分行人士告訴本報，磁條卡保密性差，確實很容易被復制。目前央行正在推動的從磁條卡轉金融IC卡的工作，目的之一就是提高銀行卡的安全性。

　　相比于磁條卡，金融IC卡的信息容量要大得多。“如果說，磁條卡儲存的是文字的話，金融IC卡就可以儲存照片。二者存儲信息量，不是一個量級。金融IC卡的芯片相當于一個微型電腦，保密性較強。”上述國有大行人士稱。

　　事實上，金融IC卡在我國存在已有多年，但遲遲難以推廣的主要原因是成本較高。

　　“一張普通的磁條卡成本只有幾塊錢，而一張金融IC卡的成本要十幾塊錢。”一名金融IC卡芯片廠商人士對本報表示，除了卡片成本，銀行更大的成本是對ATM等終端進行改造，以及宣傳推廣費用等。

　　但亦有銀行人士稱，當年在推磁條卡之初，成本也較高，但一旦成規模之后，卡片的成本也會適當地降下來。如果金融IC卡能大規模生產，成本必然也隨之下降。

　　個人信息保護立法無人問津

　　以他人名義辦卡和盜用他人銀行卡的行為，還涉及個人信息盜用，而我國個人信息保護的整個大環境和系統安全仍然十分脆弱。

　　2009年，《刑法修正案(七)》出臺，將國家機關和企業工作人員非法提供公民個人信息納入了刑事范圍，犯罪者最重面臨七年有期徒刑和罰款。但自2009年以來個人信息盜賣、泄露的情況依然遠未杜絕。

　　中國社科院法學所研究員周漢華對本報評論稱，在個人信息泄露方面，刑法制裁只是最后防線，現實中的薄弱環節是事前和事中管理，而相關的立法目前卻沒有進展。

　　早在2005年，周漢華負責的課題組就已完成《中華人民共和國個人信息保護法(專家建議稿)及立法研究報告》，但由于國務院信息辦2008年被撤銷等原因，《個人信息保護法》至今仍未出臺。

　　結合世界各國的相關立法經驗，周漢華認為，《個人信息保護法》應在幾個關鍵環節作出明確規定。一是要建立專門的管理機構;二是要嚴格規范公民個人信息的采集行為，要明確規定哪些部門或機構有權采集公民個人信息，有權采集哪些信息，用于什么目的，能否與第三方共享，采集之后有哪些保護義務等。

　　“目前缺少推動主體，沒有明顯的立法動作。”周漢華說，“當年的人都干別的事去了，領導也去了別的部門，只有學者、媒體和個別的官員在呼吁此事。”