銀行系統(tǒng)時滯 信用卡還款逾期被罰
【案例】
還款時滯導(dǎo)致多交近300元罰息
據(jù)南方日報 最近，在國企工作異常繁忙的蔣先生(化名)在出差回廣州路上收到了其信用卡所在銀行廣×銀行給發(fā)來的信用卡還款信息。這一期10800多元的賬單馬上到期要還款了，蔣先生這才記起到達(dá)廣州后要馬上還款。“由于當(dāng)時回到廣州已經(jīng)很晚了，我馬上到家附近的便利店先用拉卡拉還了5000元。隨后又等過兩天下班的時候經(jīng)過該行網(wǎng)點(diǎn)ATM時，通過即時現(xiàn)金存款向信用卡賬戶存入了剩余的6800多元用于購匯還款。”
但是當(dāng)他打通信用卡中心要求客服人員幫忙購匯還款時，該銀行客服人員告知蔣先生，其賬戶上余額不足。明明剛才才存了一筆錢，怎么還是余額不足呢？帶著疑問的蔣先生過了兩個小時再打通客服，情況依然如此，客服人員當(dāng)時的回答是“再幫你查查看什么問題。再回復(fù)你”。蔣先生帶著疑問，第二天通過網(wǎng)上銀行查詢了自己的信用卡賬單情況，發(fā)現(xiàn)這第二筆通過廣×銀行柜員機(jī)的還款在次日才到了賬。“ATM機(jī)上明明標(biāo)注‘實(shí)時還款’，但是購匯要到次日才款項(xiàng)到賬。可以看出,所謂的‘實(shí)時’是有一整天的‘時滯’。”蔣先生質(zhì)疑，“宣傳完全與實(shí)際不符。是否涉及虛假宣傳，這個應(yīng)該有一個公允的認(rèn)可。”
不僅如此，蔣先生還發(fā)現(xiàn)，第一筆通過拉卡拉及時還的款項(xiàng)也在兩天后也就是16日才到賬。雖然知道是自身原因差點(diǎn)忘記還款日導(dǎo)致還款匆忙，但是蔣先生還是不由自主地小小氣憤了一下。“從賬單來看，通過拉卡拉還款，14日還款，16日才到賬，廣×卡在宣傳張里面也特別強(qiáng)調(diào)拉卡拉還款方便，但是，還款日與到賬日中間的不同，銀行并沒有盡到詳盡告知的義務(wù)。”蔣先生激動地對南方日報記者表示。
為此，蔣先生三天被收取了滯納金和10800元的全額罰息一共將近300元。
記者查詢該行的網(wǎng)頁發(fā)現(xiàn)，目前該行拉卡拉的信用卡還款到款日是T+1天，也就是說有一天的時滯，但蔣先生遇到的卻是兩天的時滯。此外，ATM和CRS存款機(jī)理應(yīng)是當(dāng)天到賬的，蔣先生卻莫名被拖延到了次日才到賬，結(jié)果被多收了共計兩天兩筆的利息和滯納金。
“我還算是一個及時還款的信用卡用戶，還是不明白交易日和到賬日的不同，一般消費(fèi)者更應(yīng)是難明就里。”——其實(shí)像蔣先生這種情況比比皆是，由于各家銀行不甚清晰的不同交易到賬期，不少信用卡持卡人像蔣先生那樣吃了冤大頭還一片茫然。
【疑問】
銀行系統(tǒng)時滯導(dǎo)致逾期，賬該不該算在持卡人頭上
對于蔣先生遇到的上述情況，記者打電話咨詢該行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人，對方回復(fù)表示，目前由于各行ATM/存取款機(jī)、網(wǎng)銀實(shí)際都有一個數(shù)據(jù)跑批的日切時間點(diǎn)(各行不盡相同)，過了該點(diǎn)則系統(tǒng)會將稍后的交易列作次日的。“我們行的ATM/CRS及網(wǎng)銀大約是22:00左右，但要注意這不是一個準(zhǔn)確時間點(diǎn)。但我們有在還款手冊等物料中列明通知客戶這個時間。雖然不一定每個銀行都有。”該負(fù)責(zé)人表示。“拉卡拉我們行日切點(diǎn)為23:00左右，其他銀行一般也為23:00-24:00之間。”該人士透露表示。
記者還到其他各大銀行考察過相關(guān)情況，但發(fā)現(xiàn)很多銀行也并未在相關(guān)的信息提示中有具體告知或者提示信息。但是記者在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)吃過不少銀行“系統(tǒng)延誤”的虧的人并不在少數(shù)。此外，記者也去一些銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢過相關(guān)負(fù)責(zé)人，有一些工作人員也并不清楚是否會出現(xiàn)這種情況以及出現(xiàn)后應(yīng)怎樣處理。
雖然并不是所有銀行都像上述蔣先生信用卡所在銀行般存在數(shù)據(jù)系統(tǒng)暫停造成的深夜變隔天的時滯，這種系統(tǒng)未如宣傳般到賬，造成的逾期利息到底是否應(yīng)該算作持卡人頭上，仍然存在很大的爭論。
“針對這個情況，我個人的建議，持卡人在還款的時候注意每個還款渠道延遲入賬的時間，提前做好準(zhǔn)備。還款盡量在白天去還。” 某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示。
對于銀行的這個說法，蔣先生為代表的很多持卡人都無法接受。“按照銀行列表告知的規(guī)則，我當(dāng)天晚上10點(diǎn)鐘存進(jìn)去的錢，應(yīng)該就當(dāng)天到賬的，大部分銀行都沒有告知這個晚上10點(diǎn)后存就不算當(dāng)天。這個并不是我的過失導(dǎo)致的逾期，算是銀行系統(tǒng)問題造成的，怎么能罰我的利息呢？”還有其他一些遇到過相類似情況的持卡人也認(rèn)為，銀行系統(tǒng)如果存在這個情況，就應(yīng)該在還款準(zhǔn)則上注明，當(dāng)天還款是指當(dāng)天幾點(diǎn)接受還款。或者直接在ATM上設(shè)置即時還款到賬的系統(tǒng)服務(wù)時間提示。
不過，針對系統(tǒng)的這種不足，一些銀行信用卡中心在處理信用卡還款的時候都采用了“寬限期”的政策，只要在“寬限期”內(nèi)及時到賬，銀行都把這樣的還款視為準(zhǔn)時償還。
【呼聲】
逾期全額罰息
也讓人無法接受
此外，蔣先生這次遭遇還有“全額罰息”這一歷來讓不少持卡人“深惡痛絕”的詬病。“還有一半欠賬就視同賬單未還清，這個霸王條款為什么社會百般質(zhì)疑還是無法撼動？銀行利用無理?xiàng)l款與用戶爭利，實(shí)在是令人氣憤。”與蔣先生有同樣想法的人不在少數(shù)。
業(yè)內(nèi)人士指出，“全額罰息”是銀行業(yè)為防范信用卡風(fēng)險，減少和遏制惡意透支與套現(xiàn)所采用的一種手段。但這也令不少因一時疏忽而造成零頭未還的持卡人嘗盡苦頭。消費(fèi)了幾千元，即便是20元左右沒有還清，也要全額按照千元來計算每天萬分之五的利息，很多持卡人認(rèn)為這并不合理。
目前已經(jīng)有部分銀行開始取消全額罰息或者開辟容差還款的業(yè)務(wù)。其中包括工商銀行取消了“全額罰息”，現(xiàn)在建設(shè)銀行、交通銀行、廣發(fā)行也相繼推出了“容差還款”的小福利。“容差還款”是指銀行為避免持卡人因10元以下的“零頭”未還而帶來較高的罰息，把10元以內(nèi)的未還部分視作“還清”，滾入下期賬單中，不對其進(jìn)行全額罰息。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大部分對“容差”的額度并不多，如廣發(fā)行的容差額是5元，很多市民認(rèn)為帶來的變化幾乎看不到。(記者 黃倩蔚)
